ஆயுள் காப்பீட்டு விதிமுறைகள்

பாசிதாரரின் எதிர்பாராத மரணம் ஏற்பட்டால், குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கு ஆயுள் காப்பீடு வழங்கும் மிக முக்கியமான நிதிக் கருவிகளில் ஆயுள் காப்பீடும் ஒன்றாகும். தற்போது, பல்வேறு வகையான ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் உள்ளன. இந்தியாவில், ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டத்தின் அவசியத்தை உயர்த்த முடியாது. இந்தியாவில் 70%க்கும் அதிகமான மக்களுக்கு ஆயுள் காப்பீடு இல்லை என்று சமீபத்திய புள்ளிவிவரங்கள் கூறுகின்றன. திட்டத்தின் அம்சங்கள் மற்றும் நன்மைகள் பற்றிய விழிப்புணர்வு இல்லாததால் இது முக்கியமாக இருக்கலாம்.

மேலும் படிக்கவும்

ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டத்தை வாங்கும் முன் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய 16 புள்ளிகள் – ஆயுள் காப்பீட்டின் முக்கியமான விதிமுறைகள்

பாலிசிதாரர்: பாலிசி உரிமையாளர் என்றும் அழைக்கப்படும் பாலிசிதாரர், ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டத்தை வாங்குவதற்கு முன்மொழிந்து, குறிப்பிட்ட பிரீமியத் தொகையை முறையாகச் செலுத்தும் தனிநபர் ஆவார். அவன்/அவள் பாலிசியின் உரிமையாளர்.

Life Insured: லைஃப் அஷ்யூர்டு என்பது எதிர்பாராத மரணத்தின் ஆபத்தை ஈடுகட்ட, காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபர் அல்லது யாருக்காக ஆயுள் காப்பீடு வாங்கப்படுகிறதோ. முக்கியமாக, குடும்பத்தின் ஒரே வருமானம் அவன்/அவள். ஆயுள் உத்தரவாதம் பாலிசிதாரராக இருக்கலாம்/இல்லாமல் இருக்கலாம். உங்கள் தந்தைக்கு நீங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்கி அவருக்கு மாதாந்திர பிரீமியத் தொகையைச் செலுத்தினால், நீங்கள் பாலிசிதாரர் என அழைக்கப்படுவீர்கள். வாழ்க்கை உறுதியானவர் உங்கள் தந்தையாக இருப்பார்.

நாமினி: ஒரு நாமினி என்பது பாலிசி காலத்தின் போது ஆயுள் உறுதி செய்யப்பட்டவர் இறக்கும் போது ஆயுள் காப்பீட்டைப் பெறும் தனிநபர். இது முக்கியமாக நெருங்கிய உறவினர் அல்லது குடும்ப உறுப்பினரான பாலிசிதாரரால் தேர்ந்தெடுக்கப்படுகிறது.

உறுதியளிக்கப்பட்ட தொகை: காப்பீட்டாளர், ஆயுள் காப்பீட்டாளரின் மரணத்தின் போது பயனாளிக்கு/நாமினிக்கு செலுத்தும் தொகைதான் உறுதியளிக்கப்பட்ட தொகை. உதாரணமாக, நீங்கள் டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் திட்டத்தை வாங்கி உங்கள் மனைவியை நாமினி அல்லது பயனாளியாக முன்மொழிந்தால். வாங்கும் போது உறுதியளிக்கப்பட்ட தொகையை நீங்கள் தேர்வு செய்ய வேண்டும். நீங்கள் ரூ.1 கோடியைத் தேர்ந்தெடுத்துள்ளீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். எனவே, பாலிசி காலத்தின் போது துரதிர்ஷ்டவசமாக மரணம் ஏற்பட்டால், காப்பீட்டாளரிடம் இருந்து உங்கள் மனைவி ரூ.1 கோடி காப்பீட்டுத் தொகையைப் பெறுவார்.

கொள்கை காலம்: பாலிசி காலமானது ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டம் செல்லுபடியாகும் அல்லது செயலில் இருக்கும் காலமாகும். இது ஒரு பாலிசியிலிருந்து மற்றொரு பாலிசிக்கு மாறுபடும் மற்றும் 1 முதல் 100 ஆண்டுகள் அல்லது வாழ்நாள் வரை எங்கும் மாறுபடும், ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிகள் மற்றும் அவற்றின் டி&சிகளைப் பொறுத்து. இது பாலிசி காலம் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது.
உதாரணமாக: ஒரு திட்டத்தின் பாலிசி கால அளவு 40 ஆண்டுகள் என்றால். ஒரு நாள், ஆயுள் காப்பீடு செய்யப்பட்டவர் இந்த நேரத்தில் இறந்துவிட்டால், காப்பீட்டாளர் நாமினிக்கு ஆயுள் காப்பீட்டைச் செலுத்தத் தகுதியுடையவர்.

பிரீமியம்: காப்பீட்டு ஆயுள் காப்பீட்டிற்கு ஈடாக பாலிசிதாரர் காப்பீட்டு வழங்குநருக்கு செலுத்த வேண்டிய நிலையான தொகை இதுவாகும். மாதாந்திர, காலாண்டு, ஆண்டு போன்ற பல்வேறு பிரீமியம் கட்டண விதிமுறைகளை நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கலாம்.

பிரீமியம் செலுத்தும் முறை அல்லது காலம்: காப்பீட்டாளருக்கு நீங்கள் பிரீமியம் தொகையை செலுத்தக்கூடிய பல்வேறு வகையான விருப்பங்களை இது குறிக்கிறது. முதன்மையாக, 3 வகையான கட்டண முறைகள் உள்ளன:

வழக்கமான ஊதியம்: பாலிசிதாரர் பாலிசி காலம் முழுவதும் பிரீமியத்தை செலுத்துகிறார்.
லிமிடெட் பே: பாலிசிதாரர்கள் பிரீமியங்களைச் செலுத்துவதற்கு எந்த குறிப்பிட்ட நேரத்தையும் தேர்வு செய்யலாம்.
ஒற்றை ஊதியம்: காப்பீட்டுத் திட்டத்தை வாங்கும் போது பொதுவாக செலுத்தப்படும் பிரீமியத் தொகையை பாலிசிதாரர் ஒரே நேரத்தில் செலுத்துகிறார்.

இறப்புப் பலன்: பாலிசிதாரரின் மரணம் ஏற்பட்டால் நாமினிக்கு காப்பீட்டாளர் செலுத்தும் மொத்தத் தொகையே இறப்புப் பலன் ஆகும். இந்தத் தொகை உறுதியளிக்கப்பட்ட தொகைக்கு சமம்.

முதிர்வுப் பலன்: முதிர்வுத் தொகை என்பது பாலிசிதாரர் பாலிசி காலத்தைக் கடந்தால் பெறப்பட்ட மொத்தத் தொகையாகும்.

ரைடர்ஸ்: ரைடர்ஸ் என்பது பாலிசியை வழங்கும் நேரத்தில் வாங்கக்கூடிய உங்களின் தற்போதைய அடிப்படை கால காப்பீட்டுத் திட்டத்திற்கான கூடுதல் நன்மைகள். ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களுடன் கிடைக்கும் சில ரைடர்கள்:

விபத்து மரண பலன் ரைடர்
மோசமான நோய்க்கான பாதுகாப்பு
விபத்து மொத்த மற்றும் இயலாமை நன்மை ரைடர்
பிரீமியம் தள்ளுபடி
வருமான பலன்
குழந்தை ஆதரவு நன்மை

க்ளைம்: பாலிசி காலத்தின் போது ஆயுள் காப்பீடு செய்யப்பட்டவர் இறந்துவிட்டால், காப்பீட்டாளர் நேரடியாக நாமினிக்கு ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகையை (உறுதிப்படுத்தப்பட்ட தொகை) செலுத்த மாட்டார். கவரேஜ் தொகையைப் பெற, நாமினி காப்பீட்டு நிறுவனத்திடம் இறப்புக் கோரிக்கையை தாக்கல் செய்ய வேண்டும்.

Free Look Period: இலவசப் பார்வைக் காலம் என்பது பாலிசிதாரர் வாங்கும் திட்டத்தைத் திருப்பித் தருவதற்குத் தேர்ந்தெடுக்கும் நேரமாகும். T&Cs இல் நீங்கள் திருப்தியடையவில்லை என்றால், இலவச தோற்ற நேரத்திற்குள் திட்டத்தைத் திருப்பித் தருமாறு கோரலாம். மருத்துவப் பரிசோதனைக் கட்டணம், முத்திரைக் கட்டணம் மற்றும் பிற கட்டணங்களைக் கழித்த பிறகு, மீதமுள்ள பிரீமியத் தொகையை நிறுவனம் திருப்பித் தரும். IRDAI இன் படி, ஆயுள் காப்பீட்டில் இலவச தோற்ற காலம் 15 நாட்கள் அல்லது 30 நாட்கள் ஆகும்.

கிரேஸ் காலம்: நீங்கள் தவறினால் அல்லது சரியான நேரத்தில் பிரீமியத்தைச் செலுத்த முடியவில்லை என்றால், நிறுவனம் உங்களுக்கு சலுகை காலம் எனப்படும் கூடுதல் நாட்களை வழங்கும். இருப்பினும், சலுகைக் காலத்திற்குப் பிறகு, உங்கள் நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்தத் தவறினால், உங்கள் திட்டம் காலாவதியாகலாம். பல்வேறு காப்பீட்டாளர்கள் மாதாந்திர பிரீமியம் செலுத்தும் நடுத்தரமாக இருந்தால் 15 நாட்களும், வருடாந்திர பிரீமியம் செலுத்தும் நடுத்தரமாக இருந்தால் 30 நாட்களும் சலுகைக் காலத்தை வழங்குகிறார்கள்.

சரணடைதல் மதிப்பு: பாலிசிதாரர் முதிர்வு வயதிற்கு முன் திட்டத்தை நிறுத்த விரும்பினால், நிறுவனம் பாலிசிதாரருக்கு சரணடைதல் மதிப்பு எனப்படும் ஒரு தொகையை செலுத்துகிறது.

செலுத்தப்பட்ட மதிப்பு: பாலிசிதாரர் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பிறகு பிரீமியம் செலுத்துவதை நிறுத்த முடிவு செய்தால், அந்தத் திட்டத்தைக் குறைக்கப்பட்ட பணம் செலுத்தும் திட்டம் ஆக மாற்றுவதற்கான விருப்பத்தை நிறுவனங்கள் வழங்கும். இதில், காப்பீட்டுத் தொகை செலுத்தப்பட்ட பிரீமியம் தொகையின் விகிதத்தில் (எண்ணிக்கையில்) குறைக்கப்படுகிறது.

புத்துயிர் பெறும் நேரம்: சலுகைக் காலப் பிரிவில் விவாதிக்கப்பட்டபடி, சலுகை நேரத்தில் பாலிசிதாரர் பிரீமியத்தைச் செலுத்தவில்லை என்றால், திட்டம் காலாவதியாகிவிடும். இருப்பினும், நிறுவனம் தவறான திட்டத்தைப் புதுப்பிக்க ஒரு விருப்பத்தை வழங்குகிறது. பாலிசிதாரர் இன்னும் திட்டத்தை தொடர விரும்பினால், மறுமலர்ச்சி காலம் என்று அழைக்கப்படுகிறது.

(View in English : Term Insurance)