जीवन विमा हा विमाधारक आणि पॉलिसीधारक यांच्यातील करार आहे. साधारणपणे विमा योजना सुरू ठेवण्याची शिफारस केली जाते. तथापि, विद्यमान अनपेक्षित परिस्थितींमुळे टाळेबंदी, पगारात कपात आणि अखेरीस दबाव येतो. लोकांचा असा विश्वास आहे की जर त्यांनी त्यांची नियमित पॉलिसी समर्पण केली आणि ती रक्कम इक्विटी फंडांमध्ये गुंतवली तर त्यांना प्रीमियम तोटा असतानाही काही उत्पन्न मिळवण्याची संधी मिळू शकते. एलआयसी विविध जीवन विमा पॉलिसी योजना ऑफर करते. या योजना अनेक पॉलिसी अटींसह येतात ज्यामुळे एखादी व्यक्ती त्यांच्या गरजेनुसार जीवन कव्हर योजना निवडू शकते. एकदा टर्म निवडल्यानंतर, पॉलिसी मुदतीच्या दिलेल्या कालावधीसाठी चालते जी लाइफ कव्हर फायदे प्रदान करते. तथापि, जर एखाद्याला त्याची एलआयसी पॉलिसी योजना मुदत संपण्यापूर्वी संपवायची असेल तर काय? ते कसे करता येईल? लोक त्यांची पॉलिसी योजना मुदत संपण्यापूर्वी संपवू शकतात. या प्रक्रियेला पॉलिसी योजनांचे सरेंडरिंग म्हणतात. समर्पण मूल्याचा अर्थ आणि समर्पण मूल्याची भिन्न गणना कशी करावी हे समजून घेऊ.
एलआयसी अंतर्गत कोणतीही पॉलिसी समर्पण करणे म्हणजे विमाकर्त्याला प्रीमियम म्हणून भरलेल्या पैशाचा काही भाग परत मिळेल, जरी त्याची पूर्ण मुदत पूर्ण होण्यापूर्वी शुल्क कपात केल्यानंतर. सरेंडर व्हॅल्यू ही पॉलिसी थांबवण्याचा निर्णय घेत असताना विमाकर्त्याला देय असलेली रक्कम/रक्कम असते आणि ती एलआयसी कडून मूर्त स्वरूप देते.
एलआयसीला पूर्ण तीन वर्षांचा प्रीमियम भरल्यानंतरच हे मूल्य देय आहे. पॉलिसीधारक त्याला पाहिजे तेव्हा त्याची पॉलिसी सरेंडर करण्याचा पर्याय निवडू शकतो. पॉलिसी सरेंडर केल्यानंतर, कंपनी सरेंडर व्हॅल्यू देते ज्यामुळे कव्हरेज संपुष्टात येते.
याव्यतिरिक्त, कॉर्पोरेशन एक विशेष समर्पण मूल्य देते जे एकतर हमी समर्पण मूल्याच्या समान किंवा अधिक असते.
एलआयसी पॉलिसी सरेंडर
एखादी व्यक्ती विमा आणि गुंतवणूक दोन्ही ऑफर करणार्या ULIPs, एंडोमेंट, इत्यादीसारख्या पॉलिसी समर्पण करू शकते. हे लक्षात ठेवले पाहिजे की जर तुम्ही मुदतीच्या योजना समर्पण केल्यास, ज्यांची मुदत पूर्ण होत नाही, तर फायदे पॉलिसीमध्ये चूक होऊ शकतात.
पॉलिसी समर्पण केल्यावर पुढील गोष्टी घडतात:
सरेंडर केलेले मूल्य विमा कंपनीला दिले जाते.
कव्हरेज थांबते
भविष्यात धोरणाच्या पुनरुज्जीवनाला वाव नाही.
पॉलिसीला लागू होणारे सर्व फायदे लागू होणार नाहीत.
शरणागतीचे अवगुण
एलआयसी ची पॉलिसी सरेंडर न करण्याचा सल्ला दिला जातो. तथापि, जर एलआयसीचा पॉलिसीधारक अनपेक्षित परिस्थितीमुळे किंवा आर्थिक समस्यांमुळे पॉलिसी प्रीमियमची काळजी घेण्यास सक्षम नसेल, तर तो ते समर्पण करू शकतो आणि चांगल्या दृष्टीकोनातून पुढे जाऊ शकतो.
पॉलिसी सरेंडरचे काही तोटे आहेत:
एखाद्या व्यक्तीचा एकमेव उद्देश असल्याने, एलआयसी पॉलिसी किंवा कोणत्याही प्रकारच्या पॉलिसीमध्ये गुंतवणूक करणे हा आहे की त्याला भविष्यात आपल्या कुटुंबाच्या आर्थिक बाबी सुरक्षित करायच्या आहेत. जेव्हा एखादी व्यक्ती त्यांची एलआयसी पॉलिसी आत्मसमर्पण करते, तेव्हा तो उद्देश नष्ट होतो कारण लाइफ कव्हर फॅक्टर यापुढे उपलब्ध नाही.
आता, समजा एखाद्या व्यक्तीला मूळ कारणांमुळे 3 वर्षे पूर्ण होण्यापूर्वी त्यांची एलआयसी पॉलिसी सरेंडर करायची आहे. सरेंडर केलेले मूल्य शून्य होईल कारण आधी म्हटल्याप्रमाणे समर्पण केलेले मूल्य पूर्ण तीन वर्षांच्या प्रीमियम भरल्यानंतरच लागू होते.
आपण असे म्हणू या की त्या व्यक्तीने विशिष्ट पॉलिसी समर्पण केली आहे. तरीही, काही वर्षांनी, त्याला त्याच पॉलिसीमध्ये पुन्हा गुंतवणूक करायची आहे, त्यामुळे त्याला विनाकारण वाढलेली प्रीमियम रक्कम भरावी लागेल. व्यक्तीचे वय वाढल्यामुळे असे घडते, ज्यामुळे नंतर अधिक जोखीम होते.
कोणत्याही एलआयसी पॉलिसीला लागू असलेल्या अटी व शर्तींवर अवलंबून, अधिग्रहित बोनस दिला जातो. आता एखाद्या व्यक्तीने आपली पॉलिसी आत्मसमर्पण केल्यामुळे, त्याला ते फायदे मिळणार नाहीत आणि त्याने प्रीमियम म्हणून भरलेल्या रकमेचा एक छोटासा भागच मिळेल.
समर्पण मूल्याचे विविध प्रकार
दोन भिन्न समर्पण मूल्य प्रकार आहेत:
हमी समर्पण मूल्य आणि
विशेष समर्पण मूल्य
हमी समर्पण मूल्य
गॅरंटीड सरेंडर व्हॅल्यू अंतर्गत, जर एखाद्या विमाकर्त्याला पॉलिसीच्या मॅच्युरिटीपूर्वी पॉलिसी संपवायची असेल, तर त्याला/तिला गॅरंटीड सरेंडर व्हॅल्यू नावाची विशिष्ट रक्कम दिली जाते.
एलआयसी ब्रोशरनुसार:
हमी समर्पण मूल्य = 30% X एकूण प्रीमियम भरले.
पहिल्या वर्षाचे प्रीमियम आणि सर्व जोडलेले प्रीमियम्स किंवा अपघात फायद्यासाठी प्रीमियम्स किंवा टर्म रायडर यातून वगळण्यात आले आहेत.
भरायची टक्केवारी पॉलिसी योजना आणि व्यक्ती ज्या वर्षात पॉलिसी समर्पण करेल त्यावर अवलंबून असू शकते. टक्केवारीला सामान्यतः समर्पण मूल्य घटक म्हणतात, जो पॉलिसी मानदंडांच्या थेट प्रमाणात असतो. हे असेही सूचित करते की पॉलिसी परिपक्वतेच्या जवळ येत असताना भरण्याची टक्केवारी हळूहळू वाढविली जाईल.
गॅरंटीड सरेंडर मूल्याची गणना कशी करावी?
उदाहरण घ्या; हरीशने एलआयसी’s जीवन अमर योजना खरेदी केली आहे. पॉलिसीचा कालावधी 20 वर्षांचा आहे. त्याला वार्षिक INR 35,000 समावेशी कर भरावा लागतो. तिसर्या वर्षानंतर त्याला आपली पॉलिसी सरेंडर करायची आहे असे समजू या. आता त्याला काही पैसे मिळायचे आहेत, म्हणजे हमी समर्पण मूल्य. हे असे मोजले जाऊ शकते;
सुत्र:
टक्केवारी/समर्पण मूल्य घटक *(प्रारंभिक रक्कम*त्याने गुंतवलेल्या वर्षांची संख्या)
= 30%*(35,000*3)
= INR 31,500
टक्केवारी/समर्पण मूल्य घटक = 30%
आता, जर हरीशलाही काही निहित बोनस मिळवायचे असतील, तर निहित बोनससाठी सरेंडर मूल्य असे मोजले जाईल,
निहित बोनस हा एक बोनस आहे जो विमाकर्त्याला त्याच्या पॉलिसीच्या परिपक्वतेच्या वेळी द्यावा लागतो. समजा हरीशच्या पॉलिसीचे बोनस मूल्य INR 65,000 आहे. 18% सारख्या कोणत्याही जमा बोनससाठी टक्केवारी किंवा समर्पण मूल्य घटक गृहीत धरा. समर्पण मूल्य असे मोजले जाऊ शकते;
समर्पण मूल्य = टक्केवारी/समर्पण मूल्य घटक (18%)*(संचित बोनस)
= 18 %*(65,000)
= INR 11,700
विशेष समर्पण मूल्य
समजा एखादी व्यक्ती पॉलिसी बंद करू इच्छित आहे. अशा परिस्थितीत, त्याला मिळणारी रक्कम हमी समर्पण मूल्यापेक्षा समान किंवा जास्त असेल आणि त्याला विशेष सरेंडर मूल्य म्हणतात.
विशेष समर्पण मूल्य पेड-अप रक्कम, बोनस (असल्यास) आणि समर्पण मूल्य घटक गुणाकार करून मोजले जाते.
एक उदाहरण घेऊ; Aria ने एलआयसी च्या नवीन जीवन आनंद पॉलिसी योजनेत 15 वर्षांसाठी INR 15, 00,000 च्या हमी रकमेसाठी गुंतवणूक केली आहे. आता म्हणा, तिला वार्षिक INR 50,000 ची रक्कम भरावी लागेल, जी ती तीन वर्षांसाठी भरेल. समजा चौथ्या वर्षी तिला काही कारणांमुळे तिची नवीन जीवन आनंद पॉलिसी समर्पण करायची आहे.
विशेष समर्पण मूल्याची गणना केली जाऊ शकते:
विशेष समर्पण मूल्य = {(15, 00,000*(4/15) +40000}*40%
=INR 176,000
टक्केवारी/समर्पण मूल्य घटक 40% आहे असे गृहीत धरा
जमा झालेला बोनस INR 40,000 आहे असे समजा
वरील दोन्ही प्रकरणांमध्ये दर्शविलेल्या चरणांसह, तुम्ही आता तुमच्या समर्पण मूल्याच्या मूल्याची त्वरीत गणना करू शकता. एखाद्याला नेहमी माहित असले पाहिजे की त्यांना काय हवे आहे, ते काय खरेदी करतात आणि परताव्यासाठी इतर आर्थिक उत्पादनांशी तुलना करा. संपूर्ण पॉलिसी आणि त्याचे सरेंडर पेनल्टी क्लॉज समजून घेण्यासाठी तुम्ही प्लॅनरची मदत घेऊ शकता.
समर्पण मूल्य घटक
समर्पण मूल्य घटक म्हणजे बोनससह पॉलिसीच्या पेड-अप मूल्याचे टक्केवारी मूल्य. पॉलिसी योजनेच्या पहिल्या तीन वर्षांसाठी, ते सामान्यतः शून्य असते. हे मूल्य तिसर्या वर्षापासूनच वाढत राहते. हे कंपनी ते कंपनी आणि इतर विविध घटकांवर अवलंबून असते.
सरेंडर व्हॅल्यू फॅक्टरची गणना करण्यासाठी अनेक कंपन्या विविध पद्धती वापरतात. कंपनी पॉलिसीचा प्रकार, मॅच्युरिटी वेळ, पॉलिसीची पूर्ण वर्षे आणि सहभागी होणाऱ्या पॉलिसींच्या बाबतीत प्रॉफिट फंड कामगिरी यासारख्या घटकांचा वापर करून समर्पण मूल्य घटकाची गणना करू शकते. प्रत्येक विमा कंपनी उत्पादन पुस्तकामध्ये किंवा त्याच्या वेबसाइटवर त्याचे सरेंडर व्हॅल्यू फॅक्टर घोषित करणार नाही. एखादी व्यक्ती थेट विमा कंपनी किंवा एजंटकडून माहिती मिळवू शकते.
एलआयसी सरेंडर व्हॅल्यू कॅल्क्युलेटर
तुम्ही पाहिल्याप्रमाणे, एलआयसी पॉलिसी कधीही सरेंडर केल्या जाऊ शकतात. यासाठी, एखाद्या व्यक्तीला त्याच्या पॉलिसी समर्पण मूल्याचा वाजवी अंदाज देण्यासाठी सरेंडर व्हॅल्यू कॅल्क्युलेटर प्रकाशित केले जातात. तुमच्या पॉलिसीशी संबंधित काही माहिती द्यावी लागेल आणि व्हॉइला, कॅल्क्युलेटर, तुम्हाला समर्पण मूल्याचा अंदाजे अंदाज देतो.
एलआयसी सरेंडर व्हॅल्यू कॅल्क्युलेटर कसे वापरावे?
एलआयसी सरेंडर व्हॅल्यू कॅल्क्युलेटर कोणत्याही विमा कंपनी फर्मवर सहजपणे ऑनलाइन वापरला जाऊ शकतो. व्यक्तीने फक्त त्याचे नाव, फोन नंबर, योजनेचा प्रकार, मुदतीचा कालावधी, हप्त्यांची संख्या, पेमेंट मोड आणि भरावा लागणारा प्रीमियम आणि पॉलिसी पूर्ण केलेला कालावधी अशी काही मूलभूत माहिती द्यावी लागते. एकदा त्याने हे सर्व तपशील प्रविष्ट केले की, कॅल्क्युलेटर त्याला ढोबळ समर्पण मूल्य प्रदान करतो.
कोणत्याही एलआयसी च्या सरेंडर मूल्याची गणना करण्याचा हा सोपा आणि त्वरित मार्ग आहे. परंतु एखाद्याने हे देखील समजून घेतले पाहिजे की तुमची पॉलिसी समर्पण केल्याने, तुम्ही कोणत्याही जीवन संरक्षणापासून वंचित व्हाल. म्हणून आधीच्या आधी प्रत्येक घटक तपासा.
एलआयसी पॉलिसी कशी सरेंडर करावी?
एलआयसी पॉलिसी समर्पण करण्यासाठी खालील स्टेप्स चे पालन करणे आवश्यक आहे:
स्टेप 1: पॉलिसी बाँडसह एलआयसी शाखेच्या कार्यस्थळाला भेट द्या. त्यासाठी, ज्या शाखेतून पॉलिसी खरेदी केली आहे, त्या शाखेलाच भेट द्यावी लागेल. कोणतीही पर्यायी शाखा विनंती मान्य करू शकत नाही.
स्टेप 2: समर्पण प्रकारासाठी विचारा; अन्यथा, एलआयसी वेबसाइटवरून एलआयसी-पॉलिसी-सरेंडर-फॉर्म प्रकार डाउनलोड करू शकतो. फॉरमॅट्स बदलत राहतात, त्यामुळे शाखेतूनच फॉर्म मागवणे चांगले.
स्टेप 3: एलआयसी पॉलिसी समर्पण करण्यासाठी, एक आधार कार्ड किंवा पॅन कार्ड सारखा आयडी पुरावा सबमिट करू शकतो, रद्द केलेल्या चेक कॉपीच्या बाजूला तुमचे नाव लिहिलेले असेल.
स्टेप 4: औपचारिकता पूर्ण केल्यावर, रोख 7-10 दिवसांत तुमच्या खात्यात जमा होईल.
अस्वीकरण: पॉलिसीबाझार विमा कंपनीने ऑफर केलेल्या कोणत्याही विशिष्ट विमा कंपनीचे किंवा विमा उत्पादनाचे समर्थन, दर किंवा शिफारस करत नाही.
*गुंतवणूक पोर्टफोलिओमधील गुंतवणुकीची जोखीम पॉलिसीधारकाने उचलली आहे.
** सर्व बचत IRDAI मंजूर विमा योजनेनुसार विमाकर्त्याद्वारे प्रदान केल्या जातात. मानक T&C लागू.
*All savings are provided by the insurer as per the IRDAI approved insurance plan. Standard T&C Apply
^Trad plans with a premium above 5 lakhs would be taxed as per applicable tax slabs post 31st march 2023
+Returns Since Inception of LIC Growth Fund
~Source - Google Review Rating available on:- http://bit.ly/3J20bXZ
++Returns are 10 years returns of Nifty 100 Index benchmark
˜Top 5 plans based on annualized premium, for bookings made in the first 6 months of FY 24-25. Policybazaar does not endorse, rate or recommend any particular insurer or insurance product offered by any insurer. This list of plans listed here comprise of insurance products offered by all the insurance partners of Policybazaar. For a complete list of insurers in India refer to the Insurance Regulatory and Development Authority of India website, www.irdai.gov.in