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अपना घर खरीदना लगभग हर भारतीय परिवार का एक महत्वपूर्ण लक्ष्य होता है। आपके घर के वित्तपोषण के लिए सामान्य चयन गृह ऋण विकल्प चुनना है। लेकिन, अगर पूरा ऋण चुकाने से पहले आपके साथ कुछ दुर्भाग्यपूर्ण हो जाए तो क्या होगा? ऋण या ऋण चुकौती आपके परिवार को दी जाती है। तो, क्या आप अपने परिवार को वित्तीय तनाव में छोड़ना चाहते हैं? घर खरीदने वालों के पास 2 विकल्प होते हैं - एक तो होम लोन के साथ होम लोन बीमा लेना या टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदना।
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एक टर्म इंश्योरेंस प्लान आपके प्रियजनों को होम लोन की अवधि के लिए सुरक्षित करता है। यदि उस दौरान आपके साथ कुछ अप्रत्याशित होता है, तो योजना से मृत्यु लाभ का उपयोग शेष राशि का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है। दूसरी ओर, गृह ऋण बीमा अवैतनिक गृह ऋण का निपटान करके आपके प्रियजनों को दुर्भाग्यपूर्ण घटनाओं से बचाता है।
इस अवधारणा को विस्तार से समझने के लिए, आइए दो प्रकार के बीमा पर चर्चा करें: टर्म इंश्योरेंस और होम लोन इंश्योरेंस - और उनके फायदे और नुकसान जो आपको वित्तीय रूप से सुरक्षित रहने के बारे में एक बुद्धिमान निर्णय लेने में मदद करेंगे।
होम लोन इंश्योरेंस (एचएलआई) को होम लोन प्रोटेक्शन प्लान (एचएलपीपी) भी कहा जाता है। यह लगभग हर वित्तीय/उधार देने वाली संस्था द्वारा शुरू की गई एक योजना है जिसमें अप्रत्याशित परिस्थितियों के कारण देनदार की मृत्यु होने पर बीमा कंपनी ऋणदाता या बैंक को उनके गृह ऋण की शेष राशि का भुगतान करती है। इसमें योजना और ऋण की अवधि आम तौर पर एक ही होती है। इसलिए, गृह ऋण बीमा योजना खरीदकर, उधारकर्ता यह सुनिश्चित करते हैं कि उनके प्रियजनों को उनकी मृत्यु के बाद ऋण की शेष राशि का भुगतान न करने के कारण गृह ऋण का भुगतान नहीं करना पड़ेगा।
टर्म इंश्योरेंस एक शुद्ध जीवन है बीमा उत्पाद जो पॉलिसीधारक को एक विशिष्ट समय अवधि के लिए वित्तीय स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करता है। पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु के मामले में, नामांकित/लाभार्थी को चुने गए टर्म प्लान के तहत परिभाषित मृत्यु भुगतान प्राप्त होता है।
उदाहरण के लिए: रुपये के लिए प्रीमियम राशि। 1 करोड़ का टर्म कवर न्यूनतम रु. तक हो सकता है. 500 प्रति माह. प्रीमियम की इस निश्चित राशि का भुगतान पूरी पॉलिसी अवधि या सीमित समय के लिए एक बार या नियमित अंतराल पर किया जा सकता है। पॉलिसी खरीदार द्वारा चुने गए प्रीमियम भुगतान प्रकार के आधार पर प्रीमियम अलग-अलग होते हैं।
दो सुरक्षा नीतियां जो उधारकर्ता को गैर-भुगतान के जोखिम से सुरक्षित कर सकती हैं, उधारकर्ता और ऋणदाता दोनों के लिए फायदेमंद हैं। आइए टर्म इंश्योरेंस और होम लोन इंश्योरेंस से जुड़े कुछ महत्वपूर्ण अंतरों पर चर्चा करें:
होम लोन बीमा योजना के लिए प्रीमियम राशि का भुगतान एकमुश्त रूप में किया जाता है। यह एकमुश्त भुगतान अन्य योजनाओं की तुलना में प्रीमियम की दरों को अधिक बनाता है। साथ ही, होम लोन बीमा योजना की प्रीमियम राशि को होम लोन की राशि में जोड़ा जाता है। टर्म प्लान का प्रीमियम होम लोन बीमा से कम होता है। प्रीमियम की गणना के लिए टर्म इंश्योरेंस कैलकुलेटर का उपयोग किया जाता है और इसका भुगतान वार्षिक, द्वि-वार्षिक, त्रैमासिक या मासिक आधार पर किया जाता है। इसलिए, होम लोन बीमा की तुलना में टर्म प्लान कहीं अधिक किफायती है।
टर्म प्लान जीवनकाल की एक निश्चित अवधि के लिए वित्तीय कवरेज प्रदान करता है और यदि बीमाधारक की निश्चित समय के भीतर मृत्यु हो जाती है, तो मृत्यु लाभ का भुगतान लाभार्थियों को एकमुश्त राशि के रूप में किया जाता है, जिसके साथ आपका प्रियजन लोग गृह ऋण चुका सकते हैं। पॉलिसीधारक की मृत्यु के बाद, टर्म प्लान किसी भी प्रकार के अवैतनिक ऋण का निपटान कर सकता है, इस प्रकार प्रियजनों को ऋण वापस चुकाने के अप्रत्याशित वित्तीय तनाव से सुरक्षित कर सकता है। इससे बुरे ऋणों का अनुभव होने का जोखिम कम हो जाता है क्योंकि टर्म प्लान अवैतनिक देनदारियों का भुगतान करेगा।
दूसरी ओर, गृह ऋण बीमा ऋण चुकाने की अवधि के लिए देनदार को कवर करता है। यह बीमा तब समाप्त हो जाता है जब अवैतनिक ऋण राशि का भुगतान कर दिया जाता है। इसी तरह, जैसे-जैसे ऋण राशि चुकाई जाती है, कवरेज राशि कम हो जाती है। यदि इस अवधि के भीतर देनदार की मृत्यु हो जाती है, तो प्रियजन ऋण की अवैतनिक राशि का भुगतान करने के लिए ऋण बीमा का दावा कर सकते हैं।
आईटीए की धारा 80सी के अनुसार, एक करदाता कर योग्य वेतन से 1.5 लाख तक की कटौती का दावा दायर कर सकता है। टर्म प्लान का लाभ उठाने वाला पॉलिसीधारक इस कर कटौती के लिए पात्र है। होम लोन बीमा धारा 80सी के तहत समान कर बचत लाभ प्रदान करता है क्योंकि होम लोन प्रीमियम राशि होम लोन में जोड़ दी जाती है। कर लाभ की अवधि का आकलन करने के लिए यह मुख्य रूप से टर्म इंश्योरेंस अवधि और होम लोन पर निर्भर करता है।
दोनों सुरक्षा योजनाओं, टर्म इंश्योरेंस और होम लोन इंश्योरेंस में राइडर लाभ होते हैं जो आकस्मिक मृत्यु, गंभीर बीमारी और नौकरी छूटने जैसी विशिष्ट स्थितियों को कवर करते हैं। ये टर्म राइडर्स बीमा योजनाओं को बढ़ाते हैं। इसलिए, इन सवारियों के साथ गृह ऋण बीमा योजनाओं की कीमत आम तौर पर मूल योजनाओं की तुलना में अधिक होती है।
(View in English : Term Insurance)
ऊपर चर्चा किए गए सभी बिंदुओं पर चर्चा करने के बाद, यह स्पष्ट है कि किसी विशिष्ट योजना को चुनने का निर्णय पूरी तरह से किसी व्यक्ति की वित्तीय जरूरतों पर निर्भर करता है। हालाँकि, विभिन्न विशेषज्ञ गृह ऋण सुरक्षा योजना की तुलना में टर्म बीमा का सुझाव देते हैं, क्योंकि पिछला बीमा बड़ा कवर, अधिकतम लचीलापन प्रदान करता है, और उधारकर्ता के परिवार को भविष्य में वित्तीय देनदारियों का सामना करने में मदद करता है।
†Policybazaar does not endorse, rate or recommend any particular insurer or insurance product offered by any insurer. This list of plans listed here comprise of insurance products offered by all the insurance partners of Policybazaar. For a complete list of insurers in India refer to the Insurance Regulatory and Development Authority of India website, www.irdai.gov.in
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