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टर्म इंश्योरेंस एक सरल जीवन बीमा उत्पाद है जो किफायती प्रीमियम दरों पर उच्च जीवन कवर प्रदान करता है। यदि पॉलिसी अवधि के दौरान किसी पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है, तो टर्म प्लान उसके प्रियजनों की वित्तीय जरूरतों का ख्याल रखता है। और, आपके टर्म इंश्योरेंस प्लान के साथ न्यूनतम प्रीमियम पर सही टर्म इंश्योरेंस राइडर्स जोड़ने से यह अधिक व्यापक हो जाता है, जिससे आपके परिवार को अतिरिक्त सुरक्षा मिलती है। आइए देखें कि टर्म राइडर क्या है और भारत में कितने प्रकार के टर्म इंश्योरेंस राइडर उपलब्ध हैं।
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नोट: इस लेख को पढ़ने से पहले टर्म इंश्योरेंस क्या है के बारे में अधिक जानें।
टर्म इंश्योरेंस राइडर एक टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी में किया गया एक अनुलग्नक, संशोधन या समर्थन है जो पॉलिसीधारक को अतिरिक्त कवरेज देता है, जिससे टर्म प्लान की उपयोगिता बढ़ जाती है। राइडर्स मृत्यु लाभ की मुख्य पेशकश के अलावा, कई अतिरिक्त लाभ प्रदान करके एक टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी को मजबूत करते हैं।
अधिकांश टर्म इंश्योरेंस प्लान बेस प्लान में ऐड-ऑन राइडर्स शामिल करने का विकल्प प्रदान करते हैं। हालाँकि, राइडर्स, उनकी शर्तें और उनकी लागत टर्म प्लान, प्रीमियम और बीमा कंपनी के अनुसार अलग-अलग होती है। जबकि कुछ राइडर्स टर्म प्लान के भीतर अंतर्निहित होते हैं, अन्य को अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करके अलग से खरीदने की आवश्यकता होती है, जिसके बाद उन्हें पॉलिसी में शामिल किया जाएगा। टर्म इंश्योरेंस खरीदते समय, बीमा एजेंट/सलाहकार से उन राइडर्स के बारे में जांच करें जिनके लिए आपकी पॉलिसी योग्य है।
Term Plans
आइए हम उपलब्ध विभिन्न प्रकार के टर्म लाइफ इंश्योरेंस राइडर्स पर एक नजर डालें, जिन्हें आप अपने बेस टर्म प्लान में शामिल कर सकते हैं।
आकस्मिक मृत्यु लाभ एक टर्म इंश्योरेंस राइडर है जो किसी दुर्घटना के कारण पॉलिसीधारक की मृत्यु की दुर्भाग्यपूर्ण स्थिति में लाभार्थी/नामांकित व्यक्ति को बीमा राशि के एकमुश्त भुगतान के प्रावधान के साथ आता है। इस अतिरिक्त राशि के प्रतिशत की गणना मूल बीमा राशि पर की जाती है और यह कंपनी-दर-कंपनी भिन्न हो सकती है।
कुछ मामलों में, इस राइडर पर अधिकतम बीमा राशि की सीमा हो सकती है। हालाँकि, इस टर्म राइडर का प्रीमियम पूरी पॉलिसी अवधि के लिए तय रहता है।
उदाहरण: मान लीजिए कि किसी व्यक्ति ने रु.50 लाख टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी और अतिरिक्त रु. के लिए आकस्मिक मृत्यु लाभ राइडर शामिल है। आकस्मिक मृत्यु पर 20 लाख रु. यदि पॉलिसीधारक की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु हो जाती है, तो रु. दुर्घटना के कारण मृत्यु नहीं होने पर भी 50 लाख रुपये का भुगतान किया जाएगा। आकस्मिक मृत्यु (50+20) के मामले में 70 लाख का भुगतान किया जाएगा।
नोट: कुछ जीवन बीमा कंपनियां भारत में सर्वोत्तम टर्म बीमा योजनाओं में आकस्मिक मृत्यु लाभ राइडर को शामिल करने का विकल्प नहीं देती हैं।
जब कोई पॉलिसीधारक इस राइडर लाभ को खरीदता है और उसे लाइलाज बीमारी का पता चलता है, तो त्वरित मृत्यु राइडर लाभ उनके प्रियजनों को बीमा राशि (जीवन कवर) का एक हिस्सा अग्रिम रूप से प्राप्त करने की अनुमति देता है। इस राशि का उपयोग चिकित्सा व्यय के भुगतान के लिए किया जा सकता है।
इस टर्मिनल बीमारी राइडर को कम प्रीमियम दरों पर खरीदा जा सकता है और यह जीवन कवर का % भी निर्दिष्ट करता है जिसका भुगतान अग्रिम रूप से किया जाएगा, शेष राशि पॉलिसीधारक की मृत्यु के बाद नामांकित/लाभार्थी को दी जाएगी।
आकस्मिक विकलांगता राइडर लाभ किसी दुर्घटना के बाद पॉलिसीधारक के स्थायी रूप से अक्षम होने के जोखिम को कवर करता है। इस राइडर को शामिल करने के साथ, अधिकांश पॉलिसियां दुर्घटना के कारण हुई विकलांगता के बाद अगले पांच से दस वर्षों तक विकलांग पॉलिसीधारक को टर्म राइडर लाभ राशि या बीमा राशि का एक निश्चित प्रतिशत नियमित रूप से भुगतान करती हैं।
उन्हें पॉलिसीधारक और उनके प्रियजनों के लिए आय स्रोत माना जाता है। इस राइडर को अक्सर एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर के साथ जोड़ा जाता है और यदि किसी दुर्घटना के बाद बीमित व्यक्ति अक्षम हो जाता है तो यह सक्रिय हो जाता है।
गंभीर बीमारी राइडर लाभ के साथ, पॉलिसीधारक को पॉलिसी में पूर्व-निर्दिष्ट गंभीर बीमारी के निदान पर एकमुश्त राशि मिलती है। अधिकांश प्रमुख बीमारियाँ गंभीर बीमारी कवर का एक हिस्सा हैं, जिनमें कैंसर, दिल का दौरा, स्ट्रोक, पक्षाघात, कोरोनरी धमनी बाईपास ग्राफ्ट सर्जरी, किडनी की विफलता, प्रमुख अंग प्रत्यारोपण आदि शामिल हैं। गंभीर बीमारी राइडर, अन्य राइडर्स की तरह, योजना के मुख्य लाभ के अतिरिक्त लाभ के रूप में आता है।
गंभीर बीमारी का पता चलने पर, पॉलिसी के नियमों और शर्तों के अनुसार पॉलिसी या तो जारी रह सकती है या समाप्त हो सकती है। कभी-कभी, राइडर बीमा राशि को जीवन कवर से काट लिया जाता है और घटे हुए जीवन कवर के लिए पॉलिसी कवरेज शेष पॉलिसी अवधि के लिए जारी रहता है।
यह टर्म राइडर यह सुनिश्चित करता है कि यदि पॉलिसीधारक आय हानि या विकलांगता के कारण भविष्य के प्रीमियम का भुगतान करने में असमर्थ है, तो भविष्य के प्रीमियम माफ कर दिए जाएंगे। सबसे अच्छी बात यह है कि पॉलिसी अभी भी पूरी पॉलिसी अवधि के लिए सक्रिय रहती है। इसके विपरीत, इस राइडर के अभाव में, यदि पॉलिसीधारक विकलांग है या किसी गंभीर बीमारी के कारण आय हानि का सामना करना पड़ता है, तो पॉलिसी समाप्त हो जाएगी और शेष प्रीमियम का भुगतान न करने के कारण कोई मृत्यु लाभ नहीं दिया जाएगा। राइडर के दो प्रकार उपलब्ध हैं और आप अपने टर्म प्लान में शामिल करने के लिए निम्नलिखित में से कोई भी चुन सकते हैं:
आकस्मिक पूर्ण और स्थायी विकलांगता पर प्रीमियम की छूट (ATPD पर WOP)
यह टर्म इंश्योरेंस राइडर यह सुनिश्चित करता है कि यदि पॉलिसीधारक किसी दुर्घटना का शिकार हो जाता है और पूरी तरह या स्थायी रूप से अक्षम हो जाता है, तो टर्म प्लान के शेष प्रीमियम माफ कर दिए जाएंगे। चूंकि आकस्मिक विकलांगताएं अनिश्चित हैं और किसी को भी हो सकती हैं, यह टर्म प्लान राइडर लोगों को योजना के तहत कवर रहने की अनुमति देता है, भले ही वे अपने शेष प्रीमियम का भुगतान करने में असमर्थ हों।
गंभीर बीमारी पर प्रीमियम की छूट (सीआई पर डब्ल्यूओपी)
किसी गंभीर बीमारी का पता चलने पर, जिसके परिणामस्वरूप नौकरी छूट सकती है, यह राइडर शेष सभी प्रीमियम माफ करने में मदद कर सकता है। इसका मतलब यह है कि पॉलिसीधारक को अभी भी पूरी पॉलिसी अवधि के लिए कवर किया जाएगा और तनाव प्रीमियम भुगतान का बोझ नहीं डाला जाएगा और उनकी वसूली पर ध्यान केंद्रित किया जाएगा।
HospiCare राइडर प्लान के नियमों और शर्तों के अनुसार पॉलिसीधारक के अस्पताल में भर्ती होने पर राइडर को बीमा राशि का भुगतान करता है। कई बीमाकर्ता अस्पताल में पॉलिसीधारक के प्रवेश पर लाभ के रूप में बीमा राशि का एक प्रतिशत और आईसीयू में प्रवेश पर लाभ राशि को दोगुना करने की पेशकश करते हैं। इस टर्म राइडर लाभ की कुछ सीमाएँ हैं, जिन्हें आपको भविष्य में भ्रम से बचने के लिए प्लान खरीदते समय ध्यान में रखना चाहिए।
*सभी बचतें बीमाकर्ता द्वारा IRDAI द्वारा अनुमोदित बीमा योजना के अनुसार प्रदान की जाती हैं। मानक नियम एवं शर्तें लागू
हां, महिलाएं बेस टर्म प्लान में शामिल गंभीर बीमारी के लिए टर्म इंश्योरेंस राइडर खरीद सकती हैं क्योंकि वे सामान्य के साथ-साथ महिला-विशिष्ट गंभीर बीमारियों के खिलाफ भी कवरेज प्रदान करते हैं। ये राइडर्स काम आ सकते हैं क्योंकि ज्यादातर भारतीय महिलाओं में स्तन, गर्भाशय, फैलोपियन या सर्वाइकल कैंसर जैसे कैंसर का पता चलने का खतरा अधिक होता है। अपने टर्म प्लान में गंभीर बीमारी राइडर के साथ, महिलाएं भुगतान राशि का उपयोग करके महंगे अस्पताल के बिल और उपचार लागत का ख्याल रख सकती हैं और शांति से ठीक हो सकती हैं।
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टर्म इंश्योरेंस राइडर्स ग्राहकों को उनकी आवश्यकताओं के अनुसार योजना को अनुकूलित करने की अनुमति देते हैं। इसलिए, आपको हमेशा विशिष्ट राइडर्स की आवश्यकता का आकलन करना चाहिए और सबसे उपयुक्त कीमतों वाला राइडर खरीदने से पहले उनकी प्रीमियम दरों की ऑनलाइन तुलना करनी चाहिए। आप विभिन्न कंपनियों द्वारा पेश किए गए उनके लाभों, समावेशन और बहिष्करण के आधार पर उनकी तुलना कर सकते हैं। राइडर के नियम एवं शर्तों पर बेहतर स्पष्टीकरण के लिए हमेशा अपने वित्तीय सलाहकार या पॉलिसी एजेंट से परामर्श लें।
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