नेशनल पेंशन सिस्टम एक सरकार द्वारा शुरू की गई पेंशन योजना है जो भारतीय पेंशन कोष विनियामक और विकास प्राधिकरण (पीएफआरडीए) द्वारा विनियमित है। एनपीएस योजना विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के बाद व्यक्तियों की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए शुरू की गई थी। व्यक्ति अपने कामकाजी जीवन के दौरान एनपीएस योजना के लिए नियमित योगदान कर सकता है और सेवानिवृत्ति के बाद वार्षिकी के रूप में नियमित आय का लाभ प्राप्त कर सकता है। सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय सुरक्षा के लाभ के साथ-साथ एनपीएस योजना कर बचत का लाभ भी प्रदान करती है। 9% -12% की वर्तमान एनपीएस ब्याज दर के साथ, यह उन व्यक्तियों के लिए निवेश के सबसे आकर्षक विकल्पों में से एक है जो लंबी अवधि में एक वित्तीय गद्दी बनाना चाहते हैं और अपनी सेवानिवृत्ति के चरण को सुरक्षित करना चाहते हैं। एनपीएस योजना पर ब्याज दर के बारे में विस्तार से जानने के लिए आइए आगे पढ़ें।
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एनपीएस एक स्वैच्छिक पेंशन फंड है जिसे भारतीय पेंशन कोष विनियामक और विकास प्राधिकरण द्वारा विनियमित किया जाता है। किसी व्यक्ति द्वारा एनपीएस खाते में योगदान की गई राशि को बाजार से जुड़ी प्रतिभूतियों में निवेश किया जाता है। इसका उद्देश्य लंबी अवधि के निवेश रिटर्न बनाना है जो सालाना चक्रवृद्धि होते हैं।
व्यक्ति न्यूनतम एक वित्तीय वर्ष में 6००० रुपये के साथ योगदान करना शुरू कर सकता है। ।
इस राशि का भुगतान एकमुश्त या रुपये 5०० की मासिक किस्त के रूप में किया जा सकता है।
वर्तमान में, NPS की ब्याज दर 9% -12% के बीच है।
18-60 वर्ष की आयु के बीच का कोई भी भारतीय नागरिक इस योजना की सदस्यता ले सकता है।
योजना की परिपक्वता आयु को आगे 70 वर्ष तक बढ़ाया जा सकता है।
सब्सक्राइबर योजना के 3 साल पूरे होने के बाद किसी विशिष्ट स्थिति जैसे घर खरीदना, किसी गंभीर बीमारी का इलाज, या बच्चे की उच्च शिक्षा को प्रायोजित करने के मामले में फंड के 25% तक की आंशिक निकासी कर सकते हैं।
एनपीएस आपको 2: टीयर 1 और टीयर 2 खाते रखने की सुविधा प्रदान करता है।
टीयर 1 खाते सेवानिवृत्ति योजनाओं के लिए पैसे बचाने के उद्देश्य से हैं। एनपीएस योजना में शामिल होने के लिए यह खाता खुलवाना अनिवार्य है।
टीयर 1 खाते से पैसा निकालना कठिन और सशर्त है।
टियर 2 खाते ग्राहकों को किसी भी आपातकालीन आवश्यकता के लिए बचत करने की अनुमति देते हैं।
नेशनल पेंशन सिस्टम से मिलने वाला रिटर्न या ब्याज योजना में किए गए योगदान और चुने गए एसेट क्लास पर निर्भर करता है। एनपीएस निवेश पर मिलने वाला रिटर्न बाजार से जुड़ा होता है, क्योंकि पैसा इक्विटी और डेट में निवेश किया जाता है। सब्सक्राइबर द्वारा चुने गए एसेट क्लास और उनकी योगदान राशि के आधार पर, ब्याज लागू होता है।
बाजार में उपलब्ध अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में, एनपीएस लाभदायक रिटर्न प्रदान करता है और लंबी अवधि में धन संचय करने का अवसर प्रदान करता है।
एक व्यक्ति जितना अधिक इस योजना के लिए योगदान देता है, उतना अधिक सेवानिवृत्ति कोष वह एक विशिष्ट कार्यकाल में बना सकता है।
इसके अलावा, कंपाउंडिंग की शक्ति का लाभ एनपीएस को सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक आकर्षक विकल्प बनाता है।
नीचे दी गई तालिका टियर 1 और टियर 2 खातों के लिए अलग-अलग प्रतिफल दर्शाती है:
| संपत्ति की कक्षाएं | 1 वर्ष का रिटर्न (% में) | 5 साल का रिटर्न | 10 साल का रिटर्न |
| कॉर्पोरेट बांड (क्लास सी) | 12.46-14.47% | 9.27-10.15% | 10.05%-10.64% |
| इक्विटी (क्लास ई) | 15.33-18.81% | 13.11-15.72% | 10.45-10.86% |
| वैकल्पिक संपत्ति (क्लास ए) | 3.98-16.73% | - | - |
| सरकारी बांड (क्लास जी) | 12.95-14.26% | 10.29-10.88% | 9.57-10.05% |
*अंतिम बार 13 जनवरी, 2023 को अपडेट किया गया।
| संपत्ति की कक्षाएं | 1 वर्ष का रिटर्न (% में) | 5 साल का रिटर्न (% में) | 10 साल का रिटर्न (% में) |
| कॉरपोरेट बॉन्ड | 12.71-16.36% | 9.55-10.17% | 9.86-10.60% |
| इक्विटी | 15.19-17.92% | 13.05-15.83% | 10.35-10.58% |
| सरकारी बांड | 12.61-13.42% | 10.40-12% | 9.59-10.07% |
एनपीएस पर ब्याज दर की गणना मंथली कम्पाउंडिंग के आधार पर की जाती है। इसे और बेहतर तरीके से समझने के लिए एक उदाहरण देखते हैं।
श्री. ऋचा 25 वर्ष की हैं और एनपीएस योजना में 5,000 प्रति माह रुपये निवेश करना चाहती हैं। वापसी की अपेक्षित दर 10% है, और वह 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहती है। एनपीएस नियमों के अनुसार, वह 60 वर्ष की आयु में एन्युटी खरीदने के लिए 40% कोष का उपयोग करती है।
60 साल की उम्र में सुश्री ऋचा के लिए संचित राशि की गणना फ्यूचर वैल्यू ऑफ एन्युइटी (एफवीए) का उपयोग करके की जा सकती है।
प्रिंसिपल (पी) = INR 5,000
रेट (आर) = 10% प्रति वर्ष या 0.83% प्रति माह
अवधि (एन) = 420 महीने (सेवानिवृत्ति तक 35 वर्ष)
एफवीए = (5000* (1 + 0.0083) ^ 420-1)/ 0.0083
एफवीए = आईएनआर 1,89,83,190.26
इसलिए, किया गया योगदान INR 21 लाख है, और
अर्जित ब्याज INR 1. 68cr है।
INR 1.89Cr में से, 40% का उपयोग एन्युइटी खरीदने के लिए किया जाता है जो कि INR 75.93 लाख है।
60 वर्ष की आयु में, सुश्री ऋचा को 1.13 करोड़ रुपये की संचित राशि प्राप्त होगी।
यह रु. 1.13 करोड़ रुपये सेवानिवृत्ति कोष का 60% होगा, जो पूरी तरह से कर मुक्त है।
वार्षिकी खरीदने के लिए उपयोग की जाने वाली संचित राशि का शेष 40% सुश्री ऋचा को उनके लिए चुने गए कार्यकाल के लिए मासिक पेंशन के रूप में दिया जाएगा।
सब्सक्राइबर एनपीएस कैलकुलेटर का उपयोग सेवानिवृत्ति कोष, उस पर अर्जित ब्याज, वार्षिकी खरीदने के लिए उपयोग की गई राशि और वार्षिकी से अपेक्षित मासिक पेंशन का मूल्यांकन करने के लिए कर सकता है।
आइए एनपीएस ब्याज दर से प्राप्त रिटर्न पर मिलने वाले कर लाभों पर एक नजर डालते हैं:
एनपीएस योजना के लिए किया गया योगदान आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के तहत कर छूट के लिए योग्य है।
ग्राहक एक वित्तीय वर्ष में अधिकतम 1.5 लाख रुपये तक की कर छूट का दावा कर सकता है।
ग्राहक रुपये तक के निवेश पर कर छूट का दावा भी कर सकते हैं 50,000 रुपये की सीमा से अधिक । IT अधिनियम की धारा 80CCD (1B) के तहत एक वित्तीय वर्ष में 1.5 लाख।
साथ ही, धारा 80CCD (2) के तहत, सब्सक्राइबर नियोक्ता द्वारा किए गए कर्मचारी के मूल वेतन के 10% तक के योगदान पर अतिरिक्त सीमा का दावा कर सकता है।
हालांकि, एड-ऑन कटौती केवल कर्मचारियों पर लागू होती है और इसकी कोई ऊपरी सीमा नहीं है।
वित्तीय वर्ष 2021-2022 के लिए सरकार द्वारा एनपीएस योजना के कराधान को संशोधित किया गया है। परिपक्वता पर निकासी राशि का पूरा 60% पूरी तरह से कर-मुक्त है। पहले 60% में से केवल 40% को ही टैक्स छूट मिलती थी। शेष 20% पर ग्राहक की आईटी स्लैब दर के अनुसार कर लगाया गया था।
नीचे दी गई तालिका पेंशन निधि प्रबंधकों से राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली की ब्याज दरों को दर्शाती है:
| फंड | 1 वर्ष का रिटर्न (% में) | 3 साल का रिटर्न | 5 साल का रिटर्न | स्थापना के बाद से रिटर्न |
| टियर 1 की इक्विटी | 17.50% | 9.57% | 14.44% | 11.91% |
| सरकारी प्रतिभूतियां- टियर 1 | 13.45% | 11.33% | 10.68% | 9.41% |
| कॉर्पोरेट बांड - टीयर 1 | 14.03% | 9.98% | 9.98% | 10.64% |
| वैकल्पिक संपत्तियां - टीयर 1 | 6.25% | 7.55% | - | 7.37% |
| सरकारी प्रतिभूतियां- टियर 2 | 13.42% | 11.28% | 10.64% | 9.53% |
| टियर 2 की इक्विटी | 17.92% | 9.74% | 14.54% | 10.24% |
| कॉर्पोरेट बांड - टीयर 2 | 14% | 9.83% | 9.87% | 10.49% |
| फंड | 1 वर्ष का रिटर्न (% में) | 3 साल का रिटर्न | 5 साल का रिटर्न | स्थापना के बाद से रिटर्न |
| टियर 1 की इक्विटी | 15.33% | 7.64% | 13.11% | 12.05% |
| सरकारी प्रतिभूतियां- टियर 1 | 13.79% | 12.70% | 11.86% | 11.78% |
| कॉर्पोरेट बांड - टीयर 1 | 14.47% | 10.05% | 9.81% | 10.54% |
| वैकल्पिक संपत्तियां - टीयर 1 | 9.67% | 9.16% | - | 8.26% |
| टियर 2 की इक्विटी | 15.19% | 7.54% | 13.05% | 9.47% |
| सरकारी प्रतिभूतियां- टियर 2 | 13.27% | 13.37% | 12% | 12.07% |
| कॉर्पोरेट बांड - टीयर 2 | 16.36% | 13.37% | 12% | 12.07% |
| फंड | 1 वर्ष का रिटर्न (% में) | 3 साल का रिटर्न | 5 साल का रिटर्न | स्थापना के बाद से रिटर्न |
| टियर 1 की इक्विटी | 18.81% | 10.69% | 15.72% | 14.96% |
| सरकारी प्रतिभूतियां- टियर 1 | 14.26% | 11.80% | 10.88% | 10.72% |
| कॉर्पोरेट बांड - टीयर 1 | 14.22% | 10.36% | 10.15% | 10.71% |
| वैकल्पिक संपत्तियां - टीयर 1 | 8.78% | 8.90% | - | 8.63% |
| टियर 2 की इक्विटी | 18.64% | 10.59% | 15.83% | 12.72% |
| सरकारी प्रतिभूतियां- टियर 2 | 13.38% | 11.55% | 10.73% | 10.94% |
| कॉर्पोरेट बांड - टीयर 2 | 13.70% | 10.24% | 10.16% | 9.79% |
नीचे दी गई तालिका 2023-2024 में एनपीएस टियर 1- प्रदर्शन करने वाले इक्विटी पेंशन फंड प्रबंधकों की ब्याज दरों को दर्शाती है।
| पेंशन फंड कंपनियां | 1 वर्ष का रिटर्न (% में) | 2 साल का रिटर्न (% में) | 5 साल का रिटर्न (% में) |
| रिलायंस पेंशन फंड | 9.15% | 12.05% | 10.32% |
| एचडीएफसी पेंशन फंड | 9.56% | 14.72% | 11.90% |
| आईसीआईसीआई पेंशन फंड | 9.30% | 13.11% | 11.12% |
| कोटक महिंद्रा पेंशन फंड | 9.28% | 13% | 11.12% |
| यूटीआई सेवानिवृत्ति समाधान | 8.77% | 13.50% | 11.85% |
| एलआईसी पेंशन फंड | 8.13% | 11.86% | 10.22% |
| आदित्य बिड़ला पेंशन फंड | 7.12% | - | - |
| एसबीआई पेंशन फंड | 9.73% | 13.49% | 11.38% |
| योजना की अवधि (वर्षों में) | पेंशन निधि का नाम | उच्चतम रिटर्न (% में) |
| 1-Year | SBI Pension Fund | 9.73% p.a. |
| 3-Year | UTI Retirement Solutions | 13.50% p.a. |
| 5-Year | HDFC Pension Fund | 11.90% p.a. |
नीचे दी गई तालिका 2023-2024 में एनपीएस टियर 2- प्रदर्शन करने वाले इक्विटी पेंशन फंड प्रबंधकों की ब्याज दरों को दर्शाती है।
| पेंशन फंड कंपनियां | 1 वर्ष का रिटर्न (% में) | 2 साल का रिटर्न (% में) | 5 साल का रिटर्न (% में) |
| रिलायंस पेंशन फंड | 8.94% | 12.08% | 10.32% |
| एचडीएफसी पेंशन फंड | 9.47% | 14.87% | 11.50% |
| आईसीआईसीआई पेंशन फंड | 9.32% | 13.16% | 11.14% |
| कोटक महिंद्रा पेंशन फंड | 9.54% | 13.03% | 11.12% |
| यूटीआई सेवानिवृत्ति समाधान | 9.39% | 13.66% | 11.96% |
| एलआईसी पेंशन फंड | 8.51% | 11.74% | 8.97% |
| आदित्य बिड़ला पेंशन फंड | 6.61% | - | - |
| एसबीआई पेंशन फंड | 9.71% | 13.50% | 11.39% |
| योजना की अवधि (वर्षों में) | पेंशन निधि का नाम | उच्चतम रिटर्न (% में) |
| 1- Year | SBI Pension Fund | 9.71% p.a. |
| 3- Year | HDFC Pension Fund | 14.87% p.a. |
| 5- Year | UTI Retirement Solutions | 11.96% p.a. |
पिछले साल के बाजार के रुझान के अनुसार, एनपीएस का वार्षिक रिटर्न 9-12% प्रति वर्ष के बीच था। वहीं, पीपीएफ ने 7.10 फीसदी सालाना का रिटर्न दिया।
कुल मिलाकर, एनपीएस में उच्च रिटर्न वाली बाजार से जुड़ी पेंशन योजना है।
| निवेश कोष प्रकार | वार्षिक ब्याज दरें (% में) |
| राष्ट्रीय पेंशन योजना (एनपीएस) | 9-12% |
| सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ) | 7.10% |
सेवानिवृत्ति के बाद के सुरक्षित जीवन के लिए संपूर्ण और समग्र वित्तीय योजना महत्वपूर्ण है। एनपीएस एक उम्र के बाद तनाव मुक्त जीवन सुनिश्चित करने के लिए सरकार द्वारा समर्थित सबसे अच्छी पेंशन योजना है।
इक्विटी और ऋण निवेश के बाजार से जुड़े रिटर्न की विशेषताओं को जोड़ते हुए एनपीएस के रिटर्न भी बढ़ते बाजारों के साथ बढ़ते हैं। इसलिए, एनपीएस निवेश विकल्पों का चयन करने का निर्णय लेने के लिए वित्तीय योजना के अपने ज्ञान के साथ-साथ अपनी जोखिम लेने की क्षमता और अपेक्षित रिटर्न पर विचार करें।
†Policybazaar does not endorse, rate or recommend any particular insurer or insurance product offered by any insurer. This list of plans listed here comprise of insurance products offered by all the insurance partners of Policybazaar. The sorting is based on past 10 years’ fund performance (Fund Data Source: Value Research). For a complete list of insurers in India refer to the Insurance Regulatory and Development Authority of India website, www.irdai.gov.in
*All savings are provided by the insurer as per the IRDAI approved insurance
plan.
^The tax benefits under Section 80C allow a deduction of up to ₹1.5 lakhs from the taxable income per year and 10(10D) tax benefits are for investments made up to ₹2.5 Lakhs/ year for policies bought after 1 Feb 2021. Tax benefits and savings are subject to changes in tax laws.
+Returns Since Inception of LIC Growth Fund
¶Long-term capital gains (LTCG) tax (12.5%) is exempted on annual premiums up to 2.5 lacs.
~Source - Google Review Rating available on:- http://bit.ly/3J20bXZ
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