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यूनिवर्सल जीवन बीमा, जीवन बीमा योजना का एक रूप है जो संपूर्ण जीवन बीमा के समान, आपके पूरे जीवन के लिए कवरेज प्रदान करता है और आपको नकद लाभ अर्जित करने की अनुमति देता है। आपकी प्रीमियम राशि का एक हिस्सा बीमा घटक में जाता है, जबकि दूसरा हिस्सा नकद मूल्य संचय घटक में जाता है। आइए देखें कि सार्वभौमिक जीवन बीमा योजना क्या है, यह कैसे काम करती है और सार्वभौमिक जीवन पॉलिसी की विभिन्न विशेषताएं क्या हैं।
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एक सार्वभौमिक जीवन बीमा एक जीवन बीमा का प्रकार है जो पॉलिसीधारक को नकद मूल्य संचय लाभ के साथ संपूर्ण जीवन कवरेज प्रदान करता है। यह पॉलिसीधारक को यह जानकर शांतिपूर्ण जीवन जीने की अनुमति देता है कि उनके दुर्भाग्यपूर्ण निधन की स्थिति में उनके परिवार की रक्षा की जाएगी। हालाँकि ये योजनाएँ संपूर्ण जीवन बीमा योजनाओं के समान दिख सकती हैं, ये योजनाएँ पॉलिसी के प्रीमियम भुगतान और मृत्यु लाभ के मामले में अधिक लचीलापन प्रदान करती हैं। इतना ही नहीं, यूनिवर्सल लाइफ पॉलिसी आपको आपातकालीन स्थिति में नकदी निकालने की अनुमति देती है जब पॉलिसी में कुछ नकद मूल्य जमा हो जाता है।
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आइए एक उदाहरण की मदद से समझें कि सार्वभौमिक जीवन नीति कैसे काम करती है:
धूम्रपान न करने वाली महिला स्वाति लचीले प्रीमियम का भुगतान करती है, जिसका एक हिस्सा उसके जीवन बीमा कवरेज में जाता है और एक हिस्सा नकद मूल्य खाते में जाता है जो समय के साथ ब्याज के साथ बढ़ता है। यह नकद मूल्य एक बचत खाते की तरह काम करता है, जिसे स्वाति जरूरत पड़ने पर उधार ले सकती है, जिससे उसे वित्तीय लचीलापन मिलता है। वह अपने मृत्यु लाभ और प्रीमियम को भी समायोजित कर सकती है क्योंकि वर्षों में उसकी ज़रूरतें बदलती रहती हैं। जीवन बीमा सुरक्षा और बचत घटक का यह संयोजन यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस को दीर्घकालिक वित्तीय योजना के लिए एक बहुमुखी विकल्प बनाता है।
सार्वभौमिक जीवन बीमा संपूर्ण जीवन बीमा के समान है और इसमें निम्नलिखित विशेषताएं हैं:
लचीला प्रीमियम: आपको अपने प्रीमियम भुगतान को आवश्यकतानुसार समायोजित करने की अनुमति देता है, या तो उन्हें समय के साथ बढ़ा या घटा सकता है।
नकद मूल्य संचय: आपके प्रीमियम का एक हिस्सा नकद मूल्य खाते में जाता है जो ब्याज के साथ बढ़ता है, कर-स्थगित बचत की पेशकश करता है।
समायोज्य मृत्यु लाभ: आप अपनी बदलती जीवन परिस्थितियों के अनुरूप मृत्यु लाभ को बढ़ा या घटा सकते हैं, कुछ पॉलिसियों में वृद्धि के लिए नई हामीदारी की आवश्यकता होती है।
नकद मूल्य तक पहुंच: आप अप्रत्याशित जरूरतों के लिए वित्तीय लचीलापन प्रदान करते हुए, पॉलिसी के नकद मूल्य पर उधार ले सकते हैं।
आजीवन कवरेज: ये योजनाएं तब तक स्थायी जीवन बीमा कवरेज प्रदान करती हैं जब तक कि प्रीमियम का भुगतान किया जाता है, जिससे यह एक दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन उपकरण बन जाता है।
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यहां विभिन्न प्रकार की सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसियों की एक सूची दी गई है:
गारंटीड यूनिवर्सल लाइफ (जीयूएल): स्थिर प्रीमियम की पेशकश करते हुए, कम नकद मूल्य संचय के साथ गारंटीकृत मृत्यु लाभ प्रदान करने पर ध्यान केंद्रित करता है।
इंडेक्स्ड यूनिवर्सल लाइफ (IUL): नकद मूल्य वृद्धि को S&P 500 जैसे स्टॉक मार्केट इंडेक्स से जोड़ता है, जो बाजार के नुकसान से बचाते हुए उच्च रिटर्न की संभावना देता है।
वैरिएबल यूनिवर्सल लाइफ (वीयूएल): पॉलिसी के नकद मूल्य के भीतर निवेश विकल्प प्रदान करता है, जो संभावित रूप से उच्च रिटर्न की अनुमति देता है, लेकिन बाजार के प्रदर्शन के आधार पर बढ़े हुए जोखिम के साथ।
यहां भारत में यूनिवर्सल बीमा पॉलिसी खरीदने के लाभों की एक सूची दी गई है:
गारंटी मृत्यु लाभ: पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु के मामले में, नामांकित व्यक्ति को पॉलिसी के एकत्रित नकद मूल्य के बावजूद, एक निश्चित राशि की गारंटी दी जाती है। यह राशि नामांकित व्यक्तियों को उनकी वित्तीय जरूरतों जैसे किराया चुकाने, बच्चे की फीस का भुगतान करने और शेष ऋण का भुगतान करने में मदद कर सकती है।
लचीला प्रीमियम भुगतान: एक सार्वभौमिक बीमा पॉलिसी के साथ, आप अपनी आवश्यकताओं के अनुसार उपयुक्त प्रीमियम भुगतान शर्तें और मोड चुन सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप नियमित या सीमित पॉलिसी अवधि के लिए वार्षिक, अर्ध-वार्षिक, त्रैमासिक या मासिक मोड में प्रीमियम का भुगतान करना चुन सकते हैं या एक ही बार में प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं।
धन सृजन लाभ: यूनिवर्सल बीमा पॉलिसी पॉलिसीधारकों को अपने भविष्य के लिए धन बनाने का मौका प्रदान करती है। यह कॉर्पस बिल्डअप नामांकित व्यक्तियों को मुद्रास्फीति को मात देने और बच्चे की उच्च शिक्षा या शादी जैसी किसी भी अन्य वित्तीय आवश्यकताओं का ख्याल रखने में मदद कर सकता है।
ऋण सुविधा: यूनिवर्सल बीमा पॉलिसी ग्राहकों को अप्रत्याशित चिकित्सा बिल और अन्य जैसी वित्तीय आपात स्थिति के मामले में ऋण लेने की अनुमति देती है।
कर लाभ: आप आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80सी और 80डी के तहत भुगतान किए गए प्रीमियम पर जीवन बीमा कर लाभ का दावा कर सकते हैं। इतना ही नहीं, आपका परिवार धारा के तहत कर-मुक्त मृत्यु लाभ प्राप्त कर सकता है। प्रचलित कर कानूनों के अनुसार 10(10डी)।
इस प्रकार की योजनाओं से संबंधित अतिरिक्त शुल्क हैं। सार्वभौमिक जीवन बीमा के बचत पहलू में कुछ जोखिम हैं। इन पॉलिसियों को खरीदने से पहले अच्छी तरह से अध्ययन कर लें और नियम एवं शर्तों को ध्यान से पढ़े बिना कोई भी प्लान न खरीदें।
आइए सार्वभौमिक जीवन नीति के फायदे और नुकसान पर एक नजर डालें:
| फायदे | नुकसान |
| लचीला प्रीमियम: अपनी वित्तीय स्थिति के अनुरूप भुगतान राशि समायोजित करें। | जटिलता: समझना और प्रबंधित करना मुश्किल हो सकता है। |
| नकद मूल्य वृद्धि: समय के साथ कर-स्थगित बचत जमा करता है। | निवेश जोखिम: बाजार के प्रदर्शन के आधार पर परिवर्तनीय विकल्पों के परिणामस्वरूप नुकसान हो सकता है। |
| समायोज्य मृत्यु लाभ: आवश्यकतानुसार कवरेज बढ़ाएं या घटाएं। | उच्च लागत: टर्म लाइफ इंश्योरेंस से अधिक महंगा हो सकता है, खासकर अतिरिक्त सुविधाओं के साथ। |
| उधार लेने की क्षमता: यदि आवश्यक हो तो ऋण के माध्यम से नकद मूल्य तक पहुंचें। | पॉलिसी समाप्त होने की संभावना: यदि नकद मूल्य या प्रीमियम भुगतान अपर्याप्त हैं, तो पॉलिसी समाप्त हो सकती है। |
| आजीवन कवरेज: जब तक प्रीमियम का भुगतान किया जाता है तब तक स्थायी सुरक्षा प्रदान करता है। | नकद मूल्य पर प्रभाव: ऋण और निकासी नकद मूल्य और मृत्यु लाभ को कम कर सकते हैं। |
यहां यूनिवर्सल लाइफ, होल लाइफ और टर्म इंश्योरेंस प्लान की तुलना की गई है:
| विशेषताएं | सार्वभौमिक जीवन बीमा | संपूर्ण जीवन बीमा | टर्म लाइफ इंश्योरेंस |
| कवरेज अवधि | जीवनकाल, लचीले प्रीमियम और कवरेज के साथ। | जीवनकाल, निश्चित प्रीमियम और कवरेज के साथ। | निश्चित अवधि (जैसे, 10, 20, 30 वर्ष)। |
| प्रीमियम लचीलापन | लचीला; सीमा के भीतर भुगतान समायोजित कर सकते हैं। | निश्चित; पूरे समय लगातार प्रीमियम भुगतान। | निश्चित; कार्यकाल के दौरान सुसंगत, फिर समाप्त हो जाता है। |
| नकद मूल्य घटक | हां, लचीले विकास विकल्पों और ब्याज दरों के साथ। | हां, एक निश्चित दर पर गारंटीकृत विकास के साथ। | नहीं, पूरी तरह से मृत्यु लाभ कवरेज के लिए। |
| निवेश विकल्प | अनुक्रमित या परिवर्तनीय निवेश विकल्प शामिल हो सकते हैं। | कोई नहीं; नकद मूल्य निश्चित दर के आधार पर बढ़ता है। | कोई नहीं; कोई नकद मूल्य या निवेश घटक नहीं. |
| ऋण/निकासी क्षमता | हां, आप नकद मूल्य से उधार ले सकते हैं या निकाल सकते हैं। | हां, आप नकद मूल्य से उधार ले सकते हैं या निकाल सकते हैं। | नहीं, क्योंकि पहुंच के लिए कोई नकद मूल्य नहीं है। |
| मृत्यु लाभ | समायोज्य, बढ़ाया या घटाया जा सकता है। | निश्चित, गारंटीशुदा मृत्यु लाभ। | निश्चित, केवल तभी भुगतान किया जाता है जब अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है। |
| लागत | आम तौर पर पद से अधिक लेकिन लचीला; कवरेज और निवेश विकल्पों पर निर्भर करता है। | आम तौर पर निश्चित प्रीमियम और गारंटीशुदा वृद्धि के कारण अधिक। | कम लागत, विशेष रूप से युवा और स्वस्थ व्यक्तियों के लिए। |
| के लिए सर्वश्रेष्ठ | जिन्हें लचीले कवरेज और निवेश विकल्पों की आवश्यकता है। | जो गारंटीकृत नकद मूल्य वृद्धि के साथ आजीवन कवरेज चाहते हैं। | जिन्हें एक विशिष्ट अवधि के लिए सस्ती, सीधी सुरक्षा की आवश्यकता है |
यहां उन कारकों की एक सूची दी गई है जिन पर आपको भारत में सार्वभौमिक बीमा पॉलिसी खरीदने से पहले विचार करना चाहिए:
आयु और स्वास्थ्य: व्यक्ति की बढ़ती उम्र और घटती स्वास्थ्य स्थितियों के साथ प्रीमियम बढ़ता है। इसलिए, आपको किफायती प्रीमियम पर बड़ा जीवन कवर सुरक्षित करने के लिए जल्दी ही सार्वभौमिक बीमा खरीदने पर विचार करना चाहिए।
बीमा राशि: आपकी मृत्यु के मामले में बीमा राशि आपके परिवार को देय होगी। इस प्रकार, जीवन बीमा राशि आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की जरूरतों को पूरा करने और उन्हें आर्थिक रूप से स्थिर जीवन जीने में मदद करने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।
प्रीमियम: भविष्य में किसी भी चूक से बचने के लिए आपकी सार्वभौमिक बीमा पॉलिसी का प्रीमियम आपके बजट के भीतर होना चाहिए। एक बड़ी प्रीमियम राशि आपकी वित्तीय स्थिति पर दबाव डाल सकती है और पॉलिसी लैप्स का कारण बन सकती है।
धन सृजन: आपको हमेशा यह सुनिश्चित करना चाहिए कि सार्वभौमिक बीमा पॉलिसी के धन सृजन घटक के लिए लागू ब्याज आपकी वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।
जोखिम भूख: उपलब्ध फंडों की सूची पर जाएं और अपनी जोखिम उठाने की क्षमता के अनुसार उपयुक्त फंड विकल्प चुनें।
लागू शुल्क: हमेशा सुनिश्चित करें कि आप सरेंडर, मृत्यु दर या फंड प्रबंधन शुल्क जैसे लागू शुल्कों की जांच करने के लिए पॉलिसी दस्तावेज़ पढ़ें।
अनुकूलन: आपको हमेशा अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप अपनी सार्वभौमिक बीमा पॉलिसी के विवरण को अनुकूलित करना चाहिए, जैसे उपयुक्त प्रीमियम भुगतान और लाभ भुगतान विकल्पों के लिए सही राइडर्स और विकल्पों का चयन करना।
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