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भारत में 2025 में विभिन्न प्रकार की जीवन बीमा योजनाओं में से चयन करना एक महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय है, क्योंकि यह आपके परिवार के सदस्यों को जीवन की अप्रत्याशितता से बचाने में मदद करता है। भारत में लोग अभी भी जीवन बीमा योजनाओं के प्रकार और वे उनके वित्तीय स्वास्थ्य को कैसे प्रभावित कर रहे हैं, इसके बारे में पूरी तरह से जागरूक नहीं हैं। आइए जीवन बीमा योजनाओं के प्रकार और उनके लाभों पर विस्तार से चर्चा करें:
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भारत में 2025 में उपलब्ध जीवन बीमा योजनाओं के प्रकार निम्नलिखित हैं:
प्रीमियम की वापसी के साथ टर्म इंश्योरेंस
संपूर्ण जीवन बीमा
एंडोमेंट योजना
मनी बैक पॉलिसी
रिटायरमेंट योजनाएं/पेंशन योजनाएं
यूनिट लिंक्ड बीमा योजनाएं
बाल बीमा पॉलिसी
समूह जीवन बीमा योजना
जीवन बीमा योजनाओं के प्रकार: एक अवलोकन
| जीवन बीमा पॉलिसियों के प्रकार | विवरण |
| टर्म बीमा योजना | आपके परिवार के सदस्यों के लिए दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा |
| प्रीमियम की वापसी के साथ टर्म इंश्योरेंस | पॉलिसी अवधि के अंत में भुगतान किए गए सभी प्रीमियम पॉलिसी के जीवित रहने पर लौटा दिए जाते हैं |
| संपूर्ण जीवन बीमा | 99 या 100 वर्ष तक पूरे जीवन के लिए जीवन बीमा कवरेज। |
| एंडोमेंट प्लान | परिपक्वता पर इच्छित राशि प्राप्त करने की गारंटी |
| मनी बैक पॉलिसी | पॉलिसी अवधि के दौरान आवधिक भुगतान, विशिष्ट अंतराल पर बीमा राशि का एक हिस्सा लौटाया जाता है |
| पेंशन योजनाएं | सेवानिवृत्ति के बाद तनाव मुक्त जीवन जीने के लिए सेवानिवृत्ति कोष |
| यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूलिप) | आंशिक निकासी के लिए 5 साल के लॉक-इन समय के साथ विविध इक्विटी और डेट फंड का संयोजन। |
| बाल शिक्षा योजना | आपकी असामयिक मृत्यु की स्थिति में आपके बच्चे का भविष्य, जैसे उच्च शिक्षा और विवाह, सुरक्षित किया जाए |
| समूह जीवन बीमा योजना | एक ही योजना के तहत एक समूह को कवरेज, विशेष रूप से कंपनी के कर्मचारियों को। |
आइए बीमा उत्पादों पर विस्तार से चर्चा करें:
टर्म लाइफ इंश्योरेंस जीवन बीमा का सबसे सुविधाजनक और किफायती रूप है। यदि पॉलिसीधारक की अवधि के दौरान मृत्यु हो जाती है तो यह नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ प्रदान करता है। यदि पॉलिसीधारक अवधि तक जीवित रहता है तो कोई लाभ नहीं दिया जाता है। लेकिन टर्म प्लान के कुछ प्रकार परिपक्वता पर भुगतान की पेशकश भी करते हैं, जैसे TROP (प्रीमियम की वापसी के साथ टर्म प्लान) और यदि पॉलिसीधारक पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है तो नो कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस पर प्रीमियम का 100% रिफंड।
इस प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियां आपको आधार योजना के साथ राइडर्स जोड़ने का विकल्प भी देती हैं, जैसे आकस्मिक मृत्यु लाभ या गंभीर बीमारी। ये महत्वपूर्ण टर्म इंश्योरेंस राइडर्स आपको और आपके प्रियजनों को नियमित प्रीमियम के साथ भुगतान किए गए नाममात्र प्रीमियम पर अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करते हैं।
आइए इसे एक उदाहरण की मदद से समझना आसान बनाते हैं:
राज, एक 35 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर, रुपये के साथ 20-वर्षीय जीवन बीमा योजना खरीदता है। 1 करोड़ टर्म इंश्योरेंस कवर। यदि कार्यकाल के दौरान राज की मृत्यु हो जाती है, तो उसके परिवार को रुपये मिलेंगे। 1 करोड़ मृत्यु लाभ। हालाँकि, यदि वह अवधि तक जीवित रहता है तो नियमित टर्म इंश्योरेंस में कोई लाभ नहीं दिया जाता है।
प्रीमियम प्लान का टर्म रिटर्न एक टर्म प्लान वैरिएंट है जो पॉलिसीधारक की असामयिक मृत्यु के मामले में नामांकित व्यक्ति को लाभ राशि प्रदान करता है या पॉलिसी अवधि के अंत में भुगतान किए गए पूरे प्रीमियम को परिपक्वता लाभ के रूप में प्रदान करता है।
इस प्रकार के टर्म इंश्योरेंस प्लान के तहत, आप पॉलिसी अवधि पूरी होने पर भुगतान की गई पूरी प्रीमियम राशि प्राप्त कर सकते हैं। इसके अलावा, आप ऑनलाइन टर्म प्लान कैलकुलेटर का उपयोग करके टर्म इंश्योरेंस के लिए प्रीमियम की गणना आसानी से कर सकते हैं।
उदाहरण के लिए: 30 वर्षीय शिक्षिका मीरा, प्रीमियम वापसी योजना के साथ 15-वर्षीय सावधि बीमा का विकल्प चुनती है। वह रुपये का भुगतान करती है। करों को छोड़कर सालाना 20,000। यदि वह 15 वर्ष की अवधि तक जीवित रहती है, तो उसे भुगतान किए गए सभी प्रीमियम, कुल रु. वापस मिल जाते हैं। 3 लाख (करों को छोड़कर)। यदि अवधि के दौरान उसकी मृत्यु हो जाती है तो उसके लाभार्थियों को मृत्यु लाभ मिलता है।
यह भी पढ़ें: जीवन बीमा खरीदने से पहले विचार करने योग्य 7 कारक
संपूर्ण जीवन बीमा योजना एक प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी है जो आपको 99 या 100 वर्षों के लिए कवरेज प्रदान करती है। 10 से 30 साल की छोटी अवधि की तुलना में, इन योजनाओं का लंबा कवरेज समय लंबे समय तक पारिवारिक सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
यह योजना उन व्यक्तियों के लिए आदर्श है जिनके पास बुढ़ापे में भी वित्तीय निर्भरता है। इस योजना का एक मुख्य लाभ यह है कि यह पॉलिसीधारक को आजीवन सुरक्षा प्रदान करती है और उनके बच्चों के लिए एक वित्तीय कोष छोड़ती है।
ये योजनाएं वित्तीय स्थिरता प्रदान करती हैं। 5 साल के प्रीमियम भुगतान के बाद, आपको परिपक्वता पर एक गारंटीकृत आय प्राप्त होती है। इसके अलावा, इस योजना से प्राप्त आय, भुगतान की गई कुल प्रीमियम राशि पर धारा 10(10D) के अधीन कर मुक्त है।
उदाहरण के लिए: 40 वर्षीय व्यवसाय के मालिक संजय रुपये के साथ संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते हैं। 1 करोड़ मृत्यु लाभ। यह पॉलिसी उन्हें उनके पूरे जीवन के लिए कवर करती है, और उनकी मृत्यु पर, उनके लाभार्थियों को 1 करोड़ रुपये की कवर राशि मिलती है, भले ही उनकी मृत्यु कब हुई हो।
एंडोमेंट योजना एक जीवन बीमा योजना है जो जीवन कवर और धन सृजन के दोहरे लाभ प्रदान करती है। इस योजना के साथ, आप योजना की परिपक्वता पर एकमुश्त भुगतान प्राप्त कर सकते हैं। पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु के मामले में, लाभार्थी/नामित को मृत्यु पर भुगतान मिलता है।
एंडोमेंट योजनाएं उन व्यक्तियों के लिए उपयुक्त हैं जो जीवन बीमा की सुरक्षा के साथ गारंटीशुदा रिटर्न चाहते हैं। ये योजनाएं आपको बोनस से लाभ उठाने का विकल्प भी देती हैं, जो पॉलिसी के जीवन कवर के अतिरिक्त अतिरिक्त देय होते हैं।
उदाहरण के लिए: 28 वर्षीय नर्स प्रिया, रुपये की बीमा राशि के साथ 20-वर्षीय एंडोमेंट योजना में निवेश करती है। 25 लाख. यदि प्रिया पॉलिसी अवधि तक जीवित रहती है, तो उसे रुपये मिलेंगे। बोनस के साथ 25 लाख, यदि कोई हो। यदि कार्यकाल के दौरान उसकी दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु हो जाती है, तो उसके परिवार को मृत्यु लाभ मिलता है।
मनी बैक पॉलिसी एक प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी है जहां पॉलिसीधारक को नियमित अंतराल पर जीवन कवर का एक प्रतिशत प्राप्त होता है। सीधे शब्दों में कहें तो, मनी बैक योजना बढ़ी हुई तरलता लाभ और व्यवस्थित भुगतान के साथ एक बंदोबस्ती नीति है।
ये योजनाएं विशेष रूप से अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं। यह पॉलिसी पॉलिसी अवधि के दौरान उत्तरजीविता लाभ प्रदान करती है। यह आपको आपकी पॉलिसी अवधि के दौरान नियमित अंतराल पर बीमा राशि का एक प्रतिशत देता है। यदि आप इस प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी की अवधि से अधिक जीवित रहते हैं, तो आपको पॉलिसी अवधि के अंत में कॉर्पस का शेष भाग और अर्जित बोनस भी प्राप्त होगा।
हालाँकि, बीमा पॉलिसी की पूरी अवधि समाप्त होने से पहले किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में, लाभार्थी भुगतान की गई किस्तों की संख्या की परवाह किए बिना और बिना किसी कटौती के पूरी बीमा राशि प्राप्त करने के हकदार हैं।
मनी-बैक पॉलिसियों में परिपक्वता लाभ भी होता है। तो, आपको परिपक्वता पर एकमुश्त भुगतान प्राप्त होता है जिसका उपयोग आपके भविष्य की सुरक्षा के लिए किया जा सकता है या पॉलिसी अवधि समाप्त होने की स्थिति में आपके परिवार के सपनों को पूरा करने में मदद के लिए किया जा सकता है।
उदाहरण के लिए: 32 वर्षीय आर्किटेक्ट अनिल, रुपये की बीमा राशि के साथ 20 साल की मनी बैक पॉलिसी खरीदता है। 20 लाख. हर पांच साल में उसे बीमा राशि का 20% मिलता है। यदि अनिल कार्यकाल तक जीवित रहता है, तो उसे शेष बीमा राशि और बोनस भी मिलता है। यदि कार्यकाल के दौरान उसकी मृत्यु हो जाती है, तो उसके परिवार को पूरी बीमा राशि मिलती है।
सेवानिवृत्ति योजनाएं एक प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी हैं जो विशेष रूप से आपके सेवानिवृत्ति के बाद के दिनों के लिए एक बड़ा कोष बनाने के लिए डिज़ाइन की गई हैं जो आपके गैर-कार्यशील वर्षों में वित्तीय रूप से आपकी मदद करती हैं। ये योजनाएं बचत करने और फिर लंबी अवधि के लिए निवेश करने की अनुमति देती हैं, जिससे अच्छी रकम इकट्ठा करने की क्षमता मिलती है।
सेवानिवृत्ति योजनाएं बीमा लाभ प्रदान करती हैं जिसके साथ आप सेवानिवृत्ति योजनाओं में निवेश करके अपने परिवार के सदस्यों के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं। ये योजनाएं आपके पैसे निकालने के लिए कई विकल्प प्रदान करती हैं जैसे एकमुश्त भुगतान, नियमित आय, या एकमुश्त और नियमित का संयोजन।
उदाहरण के लिए: 45 वर्षीय इंजीनियर रमेश एक सेवानिवृत्ति योजना में निवेश करता है जो उसे 60 वर्ष की आयु से मासिक पेंशन देना शुरू कर देती है। यह सुनिश्चित करता है कि रमेश को सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान एक स्थिर आय मिले, जिससे वित्तीय सुरक्षा और स्वतंत्रता मिले।
यूलिप योजनाएं निवेश और बीमा के दोहरे लाभ प्रदान करती हैं। यह एक जीवन कवर प्रदान करता है जो आपके परिवार के सदस्यों के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, साथ ही व्यवस्थित निवेश से बाजार से जुड़े रिटर्न के माध्यम से धन का निर्माण करता है। इससे आपको अपनी जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर फंड के विभिन्न विकल्पों में अपनी राशि निवेश करने का अवसर मिलता है।
इस प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियां 5 साल के लॉक-इन समय के साथ आती हैं, और राशि को हाइब्रिड फंड, इक्विटी, बॉन्ड आदि में निवेश किया जा सकता है। वे फंड-स्विचिंग और आंशिक निकासी का विकल्प प्रदान करते हैं। वे समृद्ध बूस्टर और लॉयल्टी एडिशन भी प्रदान करते हैं जो अधिक धन उत्पन्न करने में मदद करते हैं।
उदाहरण के लिए: 29 वर्षीय कमाऊ महिला कविता एक यूलिप खरीदती है जो जीवन बीमा को निवेश के साथ जोड़ती है। उसके प्रीमियम का एक हिस्सा जीवन बीमा में चला जाता है, जबकि बाकी हिस्सा इक्विटी और डेट फंड में निवेश किया जाता है। वह अपने निवेश प्रदर्शन को ट्रैक कर सकती है और आवश्यकतानुसार समायोजन कर सकती है।
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बाल बीमा पॉलिसी एक बचत सह निवेश योजना है जिसे आपके बच्चे की भविष्य की वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। अप्रत्याशित मृत्यु के मामले में, जहां पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति के माता-पिता की मृत्यु हो जाती है, बाल बीमा योजनाएं बच्चे के खर्चों को कवर करने के लिए तत्काल भुगतान प्रदान कर सकती हैं।
बाल बीमा पॉलिसियां आपके बच्चों को उनके सपनों को जीने के लिए वित्तीय सहायता प्रदान करती हैं और आपको बच्चे के जन्म के समय से ही बाल योजना में निवेश शुरू करने का लाभ देती हैं और बच्चे के वयस्क होने पर बचत को वापस लेने का प्रावधान करती हैं। कुछ बाल बीमा पॉलिसियां निश्चित अंतराल पर मध्यवर्ती निकासी की अनुमति देती हैं।
उदाहरण के लिए: 35 वर्षीय बैंकर सुनील अपनी 5 वर्षीय बेटी के लिए एक बाल बीमा पॉलिसी खरीदता है। यह पॉलिसी सुनिश्चित करती है कि यदि सुनील की मृत्यु हो जाती है, तो बीमा राशि का भुगतान कर दिया जाता है, और भविष्य के प्रीमियम माफ कर पॉलिसी जारी रहती है। परिपक्व होने पर, उनकी बेटी को उसकी शिक्षा या शादी के लिए एकमुश्त राशि मिलती है।
समूह जीवन बीमा पॉलिसी एक प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी है जो व्यक्तियों के एक समूह को आम तौर पर रोजगार लाभ के रूप में प्रदान की जाती है। समूह जीवन बीमा योजनाओं का मुख्य उद्देश्य किसी भी स्थिति में संबंधित कर्मचारी के परिवार को वित्तीय स्वतंत्रता, सहायता और सुरक्षा प्रदान करना है।
कंपनी में कार्यरत होने पर कर्मचारी की मृत्यु के मामले में, संबंधित समूह बीमा योजना गमगीन परिवार को आवश्यक वित्तीय गारंटी प्रदान करेगी। यह नीति न केवल नियोक्ता-कर्मचारी समूह तक सीमित है बल्कि बैंक ग्राहकों, गैर-बैंकिंग वित्तीय संगठनों, गैर सरकारी संगठनों, माइक्रोफाइनेंस संस्थानों और पेशेवर समूहों जैसे अन्य संगठनों तक भी विस्तारित है।
इस प्रकार की कुछ जीवन बीमा पॉलिसियाँ देनदारों के समूह को बकाया ऋण के लिए कवरेज भी प्रदान करती हैं, जबकि कुछ विकलांगता और गंभीर बीमारी लाभ के साथ आती हैं।
उदाहरण के लिए: एक बड़ा निगम अपने कर्मचारियों को एक समूह जीवन बीमा योजना प्रदान करता है, जिसमें 30 वर्षीय अकाउंटेंट रितु भी शामिल है। यह योजना सभी कर्मचारियों को जीवन कवरेज प्रदान करती है, यह सुनिश्चित करती है कि यदि किसी कर्मचारी की नौकरी के दौरान मृत्यु हो जाती है तो उनके परिवारों को वित्तीय सहायता मिले।
भारत में जीवन बीमा योजनाओं का एक प्रसिद्ध लाभ वे कर लाभ हैं जो वे विशिष्ट प्रावधानों और 1961 के आयकर अधिनियम की विभिन्न धाराओं के तहत प्रदान करते हैं। यहां कुछ जीवन बीमा के कर लाभ पर नीचे चर्चा की गई है:
धारा 80C
जीवन बीमा के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम पर कर कटौती की अनुमति है। प्रत्येक वित्तीय वर्ष में इसकी अधिकतम सीमा 1.5 लाख रुपये है।
धारा 80D
पॉलिसी में गंभीर बीमारी राइडर्स के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम के लिए कर कटौती की अनुमति है।
धारा 10(10डी)
पॉलिसी अवधि के अंत में प्राप्त परिपक्वता लाभ इस अनुभाग के तहत करों से मुक्त है।
यहां बताया गया है कि आप अपने लिए उपयुक्त प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी कैसे चुन सकते हैं:
अपने लक्ष्यों के अनुसार चुनें: विभिन्न जीवन बीमा योजनाएं विभिन्न लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद कर सकती हैं। आपको उस लक्ष्य के बारे में हमेशा स्पष्ट रहना चाहिए जिसे आप अपने जीवन बीमा से पूरा करना चाहते हैं जो आपको उपयुक्त प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी चुनने में मदद कर सकता है।
जीवन कवर (बीमा राशि) पर विचार करें: ऐसा कवर चुनने से पहले अपने प्रियजनों की जरूरतों के साथ-साथ अपने दैनिक खर्चों को भी निर्धारित करें जो आपकी और आपके परिवार की सभी जरूरतों को पूरा करने में मदद करेगा। सामान्य नियम यह है कि आपको हमेशा ऐसी बीमा राशि चुननी चाहिए जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 से 15 गुना हो। आप जो जीवन कवर राशि खरीद सकते हैं उसे देखने के लिए आप मानव जीवन मूल्य कैलकुलेटर का भी उपयोग कर सकते हैं।
पॉलिसी अवधि: भारत में विभिन्न पॉलिसी शर्तों के साथ विभिन्न प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियां उपलब्ध हैं। आपको उपयुक्त पॉलिसी अवधि वाली एक योजना का चयन करना चाहिए जो आपको जीवन में अपने वांछित लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगी।
उपलब्ध राइडर्स: अधिकांश प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियाँ आधार योजना में राइडर्स जोड़ने का विकल्प प्रदान करती हैं। ये राइडर्स आपकी बीमा राशि और कवर को बढ़ाते हैं और निम्नलिखित को पूरा करते हैं:
बीमाकर्ता के विवरण की जांच करें: आदर्श प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी का चयन करने से पहले, योजना के बहिष्करण के साथ कंपनी के दावा निपटान, सॉल्वेंसी अनुपात और ग्राहक सेवा की जांच करें।
परामर्श: यदि आपको कोई संदेह है तो आपके और आपके परिवार के लिए सर्वोत्तम प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी कौन सी हैं, इस पर अतिरिक्त जानकारी और सलाह के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें।
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जीवन बीमा योजना खरीदने से पहले ध्यान रखने योग्य कुछ मुख्य बातें नीचे दी गई हैं:
जीवन कवर चुनने से पहले अपनी जिम्मेदारियों और भावी जीवन के लक्ष्यों को याद रखें।
जिस बीमाकर्ता से आप जीवन बीमा योजना खरीदना चाहते हैं, उसके लगातार 5 वर्षों के दावा निपटान अनुपात (सीएसआर) की जांच करें।
प्रीमियम राशि, प्रीमियम भुगतान की देय तिथि और योजना के संबंध में सभी आवश्यक जानकारी को ध्यान में रखें जो आपको लंबे समय में मदद करेगी।
जीवन बीमा योजना खरीदने से पहले सुनिश्चित करें कि आप अतिरिक्त लाभ/सवारी के बारे में पूछें।
जीवन बीमा दावा प्रक्रिया में आसानी के लिए, सुनिश्चित करें कि आपके नामांकित व्यक्तियों को बीमा दस्तावेजों और अन्य क्रेडेंशियल्स का स्थान पता हो।
आप निम्नलिखित चरणों का उपयोग करके अपने घर बैठे ही भारत में सर्वोत्तम प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी ऑनलाइन खरीद सकते हैं:
चरण 1: पॉलिसीबाजार के होमपेज पर जाएं और जीवन बीमा पर जाएं
चरण 2:शीर्ष पर जीवन बीमा का प्रकार चुनें (टर्म/निवेश योजना)
चरण 3: अपना नाम, संपर्क जानकारी, लिंग और जन्मतिथि दर्ज करें
चरण 4: अपना व्यवसाय प्रकार, वार्षिक आय, शैक्षिक पृष्ठभूमि और धूम्रपान की आदतें भरें
चरण 5: अपने लिए सर्वोत्तम जीवन बीमा योजना चुनें और भुगतान करने के लिए आगे बढ़ें
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