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दावा निपटान अनुपात एक प्रतिशत है जो एक बीमा कंपनी द्वारा ग्राहकों को भुगतान किए गए दावों और उस कंपनी द्वारा प्राप्त कुल दावों के अनुपात को दर्शाता है। हर साल, भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) जीवन बीमा कंपनियों के लिए दावा निपटान अनुपात जारी करता है।
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इसलिए, यदि आप कोई जीवन बीमा योजना खरीदना चाहते हैं या अपनी मौजूदा योजना को नवीनीकृत करना चाहते हैं, तो आपको हमेशा जीवन बीमा कंपनी के सीएसआर की जांच करनी चाहिए और उच्चतम दावा निपटान अनुपात वाले बीमाकर्ता से योजना खरीदनी चाहिए। आइए एक नजर डालते हैं कि आईआरडीए दावा निपटान अनुपात क्या है और भारत में जीवन बीमा कंपनियों के विभिन्न दावा निपटान अनुपात क्या हैं।
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दावा निपटान अनुपात (सीएसआर) कुल दावों में से बीमाकर्ता द्वारा एक वर्ष में निपटाए गए दावों का प्रतिशत है। यह एक बीमा कंपनी की विश्वसनीयता को इंगित करता है, और इसलिए, जीवन बीमा में उच्चतम सीएसआर वाले बीमाकर्ता को टर्म प्लान खरीदने के लिए सबसे भरोसेमंद बीमाकर्ता के रूप में खोजा जाता है। एक सरल नियम के रूप में, सीएसआर जितना अधिक होगा, बीमा कंपनी उतनी ही अधिक विश्वसनीय होगी।
जीवन बीमा कंपनियों का आईआरडीए दावा निपटान अनुपात यह निर्धारित करने के लिए एक विश्वसनीय मीट्रिक है कि कोई निश्चित बीमाकर्ता आपके लिए सही विकल्प है या नहीं। आप IRDAI (भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण) की आधिकारिक वेबसाइट पर जीवन बीमा कंपनियों के विभिन्न दावा निपटान अनुपात आसानी से पा सकते हैं। यह सुझाव दिया जाता है कि ग्राहक को हमेशा कम से कम 5 वर्षों तक 95% से अधिक सीएसआर वाले बीमाकर्ता से टर्म प्लान या जीवन बीमा प्लान खरीदना चाहिए।
जैसा कि चर्चा की गई है, IRDAI वार्षिक रूप से भारत में जीवन बीमा कंपनियों के IRDA दावा निपटान अनुपात का विवरण प्रकाशित करता है। इस रिपोर्ट में बीमित व्यक्ति द्वारा किए गए दावों की संख्या, खारिज किए गए दावों की संख्या और निपटाए गए दावों की संख्या के सही आंकड़े और प्रतिशत शामिल हैं।
आइए IRDAI की वार्षिक रिपोर्ट के अनुसार विभिन्न जीवन बीमा कंपनियों के CSR पर एक नजर डालते हैं। नीचे दी गई तालिका वित्तीय वर्ष 2023-24 के लिए जीवन बीमा दावा निपटान अनुपात को दर्शाती है:
| जीवन बीमा कंपनी का नाम | दावा निपटान राशि (करोड़ में) | सीएसआर(% में |
| आदित्य बिड़ला सन लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड | 458 | 98.4 |
| अवीवा लाइफ इंश्योरेंस कंपनी इंडिया लिमिटेड | 97.60493 | 98.75 |
| बजाज आलियांज लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड | 603 | 99.23 |
| बंधन लाइफ इंश्योरेंस लिमिटेड | 86 | 99.7 |
| भारती एक्सा लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड | 147.8473 | 99.01 |
| केनरा HSBC लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड | 186 | 99.23 |
| एडेलवाइस लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड | 59.01555 | 99.23 |
| फ्यूचर जेनराली इंडिया लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड | 32.81137 | 96.08 |
| HDFC लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड | 1389 | 99.5 |
| ICICI प्रूडेंशियल लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड | 1950 | 99.17 |
| इंडियाफर्स्ट लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड | 159.8145 | 98.04 |
| कोटक महिंद्रा लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड | 320.9181 | 98.74 |
| भारतीय जीवन बीमा निगम | 18397.77 | 98.5 |
| एक्सिस मैक्स लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड | 1242 | 99.7 |
| PNB मेटलाइफ इंडिया इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड | 407 | 99.2 |
| प्रामेरिका लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड | 29.8 | 99.06 |
| SBI लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड | 1676 | 98.3 |
| श्रीराम लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड | 109.4 | 98.09 |
| स्टार यूनियन DAI-ICHI लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड | 113.4 | 96.27 |
| टाटा एआईए लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड | 776 | 99.13 |
*अस्वीकरण: उल्लेखित बीमाकर्ताओं की सूची क्रमशः बीमा कंपनी के नाम के वर्णमाला क्रम के अनुसार व्यवस्थित की गई है। पॉलिसीबाज़ार किसी भी बीमाकर्ता द्वारा पेश किए गए किसी विशेष बीमाकर्ता या बीमा उत्पाद का समर्थन, मूल्यांकन या अनुशंसा नहीं करता है। यहां सूचीबद्ध योजनाओं की सूची में पॉलिसीबाजार के सभी बीमा भागीदारों द्वारा पेश किए गए बीमा उत्पाद शामिल हैं। भारत में बीमाकर्ताओं की पूरी सूची के लिए भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण की वेबसाइट www.irdai.gov.in
देखें।जीवन बीमा में उच्चतम दावा निपटान अनुपात बीमाकर्ता की विश्वसनीयता को इंगित करता है, और यह कि जीवन या टर्म बीमा योजनाओं का लाभ उठाने के लिए कंपनी पर भरोसा किया जा सकता है। दूसरी ओर, कम जीवन बीमा दावा निपटान अनुपात वाली कंपनियां कम बीमाकर्ता विश्वसनीयता का संकेत देती हैं; इसलिए, दावों का निपटान करने में असमर्थता के कारण बहुत से ग्राहक उनसे प्लान नहीं खरीदेंगे।
तालिका को देखने के बाद, जीवन बीमा में सबसे अधिक दावा निपटान अनुपात मैक्स लाइफ बीमा के लिए है, यानी 99.5%। अधिकतम जीवन आईआरडीए दावा निपटान अनुपात दावों के तेजी से निपटान का संकेत देता है।
कुल मिलाकर, जीवन बीमाकर्ताओं के जीवन बीमा दावा निपटान अनुपात को सूचीबद्ध करने वाली उपरोक्त तालिका टर्म प्लान का चयन करने के लिए काफी अच्छी है।
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यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि दावा निपटान अनुपात की गणना बीमा कंपनी द्वारा सामूहिक रूप से पेश किए गए सभी बीमा उत्पादों के लिए की जाती है, व्यक्तिगत उत्पादों के लिए नहीं।
यह बताने के लिए कि इस अनुपात की गणना कैसे की जाती है, आइए सीएसआर की गणना को समझने के लिए एक उदाहरण लें:
कल्पना कीजिए कि एक जीवन बीमा कंपनी को एक वर्ष के भीतर 1,000 दावे प्राप्त होते हैं। इनमें से, वे 996 दावों के लिए टर्म इंश्योरेंस लाभ (या बीमा राशि) को मंजूरी देते हैं और भुगतान करते हैं, जबकि शेष 4 दावों को खारिज कर देते हैं।
बीमाकर्ता के लिए दावा निपटान अनुपात (996/1000)% या 99.6% होगा।
सीएसआर की गणना निम्न सूत्र का उपयोग करके की जाती है:
CSR = (1 वर्ष में निपटाए गए कुल दावे/एक वर्ष में कुल दावे) X 100
उदाहरण के लिए, यदि कंपनी X ने 2022-23 के लिए 10,000 दावों में से 9600 का निपटान कर दिया है। सीएसआर 96% होगा.
निपटाए गए दावों का प्रतिशत जितना अधिक होगा, संभावना उतनी ही बेहतर होगी कि आपका जीवन बीमा दावा स्वीकृत हो जाएगा और फिर बीमाकर्ता द्वारा उसका निपटान किया जाएगा। उच्च सीएसआर का एक अन्य महत्वपूर्ण पहलू बीमाकर्ता का वित्त है। 95% से ऊपर निपटान प्रतिशत के साथ, एक संभावित बीमा खरीदार पूरी तरह आश्वस्त हो सकता है कि कंपनी वित्तीय रूप से सुरक्षित है। साथ ही, वे अपने अधिकांश ग्राहकों को जीवन बीमा दावा राशि का भुगतान कर सकते हैं।
आपको कोई भी निर्णय लेने से पहले बीमाकर्ता की ऑनलाइन समीक्षा, आपके परिवार और दोस्तों के अनुभव और जीवन बीमा पॉलिसी के लाभों जैसे विभिन्न कारकों पर भी विचार करना चाहिए।
जीवन बीमा कंपनियों का दावा निपटान अनुपात
यदि आपके साथ कुछ दुर्भाग्यपूर्ण घटित होता है तो जीवन बीमा आपके प्रियजनों की आर्थिक मदद करने के लिए है। लेकिन याद रखें कि हमेशा ऐसी जीवन बीमा कंपनी चुनें जिसका सीएसआर उच्च हो, अधिमानतः 95% से अधिक हो। इस तरह, आपके परिवार को भविष्य में दावा राशि प्राप्त करने में परेशानी नहीं होगी।
जीवन बीमा कंपनियों का आईआरडीए दावा निपटान अनुपात आपको या आपके लाभार्थी/नामांकित व्यक्ति को बीमा राशि का भुगतान करने की कंपनी की क्षमता को दर्शाता है। यदि बीमा कंपनी काफी समय से उच्च सीएसआर बनाए रख रही है, तो वे दावों का शीघ्रता से निपटान कर सकते हैं।
आपके लाभार्थियों को दावा भुगतान मिलने की अवधि इस बात पर निर्भर करती है कि वे कितनी जल्दी दावा प्रस्तुत करते हैं और आवश्यक कागजी कार्रवाई पूरी करते हैं। यदि जानकारी सटीक है, तो बीमा कंपनी एक से दो सप्ताह जैसी छोटी अवधि के भीतर दावे को संसाधित और भुगतान कर सकती है।
कुछ आदर्श स्थितियाँ हैं:
जीवन बीमा योजना 3 वर्ष या उससे अधिक समय के लिए सक्रिय है
बीमा योजना के लिए भुगतान किए गए सभी प्रीमियम
मौत की परिस्थितियां संदेह पैदा नहीं करतीं।
दावे की प्रक्रिया पॉलिसीधारक की मृत्यु के बाद होती है, जिसके बाद नामांकित/दावेदार आगे बढ़ सकता है और मृत्यु लाभ का दावा कर सकता है। नीचे वे चरण बताए गए हैं जो दावे की प्रोसेसिंग निर्धारित करते हैं:
आश्वस्त व्यक्ति की मृत्यु के बाद, नामांकित व्यक्ति डेथ क्लेम फॉर्म भरकर दावा प्रक्रिया शुरू कर सकता है। वे इसे आईडी प्रूफ और एड्रेस प्रूफ के साथ प्रधान कार्यालय, बैंक शाखाओं, निकटतम कार्यालयों या ईमेल द्वारा जमा कर सकते हैं। फॉर्म कंपनी की वेबसाइट पर ऑनलाइन या शाखा कार्यालयों में ऑफलाइन उपलब्ध है।
नामांकित/दावेदार को पॉलिसीधारक की मृत्यु के बारे में बीमा कंपनी को दी गई जानकारी की पुष्टि करने के लिए फॉर्म के साथ आवश्यक दस्तावेज भी उपलब्ध कराने होंगे। निम्नलिखित दस्तावेज़ दिए गए समय सीमा के भीतर प्रस्तुत किए जाने चाहिए:
| मृत्यु के प्रकार | आवश्यक दस्तावेज़ |
| अनिवार्य दस्तावेज़ |
|
| आवश्यक अतिरिक्त दस्तावेज़: | |
| चिकित्सा//प्राकृतिक मृत्यु के मामले में |
|
| दुर्घटना/अप्राकृतिक मृत्यु के मामले में |
|
जब बीमा कंपनी को सभी आवश्यक दस्तावेज और फॉर्म प्राप्त हो जाते हैं, तो दावा संसाधित होना शुरू हो जाता है। कंपनी आवश्यकताओं के अनुसार दस्तावेजों की आगे जांच और सत्यापन करेगी, निर्णय लेगी (नियम और शर्तों के अधीन), और अंत में, नामांकित/दावेदार को इसकी सूचना देगी।
नीचे उन प्रकार के दावों का उल्लेख किया गया है जिनका लाभ जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने पर उठाया जा सकता है:
मृत्यु लाभ जीवन या सावधि बीमा में दावा का प्राथमिक प्रकार है, जो पॉलिसीधारक के असामयिक निधन पर उनके परिवार को वित्तीय सहायता प्रदान करता है। यह सुनिश्चित करता है कि जीवित परिवार के सदस्य या पॉलिसीधारक के नामांकित व्यक्ति अपनी जीवनशैली बनाए रख सकें। सुनिश्चित राशि प्राप्त करने के लिए, नामांकित व्यक्तियों को पॉलिसीधारक की मृत्यु के बाद मृत्यु लाभ के लिए दावा करना होगा।
जीवन रक्षा लाभ (या परिपक्वता लाभ) पॉलिसीधारक को प्राप्त होते हैं यदि वह जीवन या सावधि बीमा पॉलिसी अवधि से अधिक जीवित रहता है। यानी, यदि पॉलिसीधारक समय पर सभी प्रीमियम का भुगतान करता है और बिना किसी चूक के पॉलिसी पूरी करता है, तो वह उत्तरजीविता/परिपक्वता लाभ के लिए पात्र है।
यदि पॉलिसीधारक टर्म प्लान या जीवन बीमा प्लान खरीदते हैं, और उसमें राइडर जोड़ते हैं, जैसे एक्सीडेंटल डेथ राइडर, टर्मिनल इलनेस राइडर, प्रीमियम छूट राइडर, क्रिटिकल इलनेस राइडर आदि, स्थिति उत्पन्न होने पर वह राइडर लाभ का दावा कर सकता है।
भारत में जीवन बीमा दावों की अस्वीकृति के कुछ सबसे सामान्य कारण यहां दिए गए हैं:
जीवन बीमा पॉलिसी के आवेदन पत्र में गलत जानकारी या गलत जानकारी का उल्लेख करना
नियत तिथि पर या अनुग्रह समय के दौरान प्रीमियम राशि का भुगतान नहीं करना
मृत्यु के वे कारण जो बीमा योजना में शामिल नहीं हैं, जैसे पहली पॉलिसी अवधि पूरी करने से पहले आत्महत्या, और नशीली दवाओं/शराब के अत्यधिक सेवन के कारण हुई आकस्मिक मृत्यु।
पॉलिसी के लाभार्थी द्वारा किया गया एक झूठा दावा
जीवन बीमा दावा निपटान अनुपात (सीएसआर) की जांच करते समय विचार करने योग्य कुछ बिंदु यहां दिए गए हैं:
हमेशा लगातार 5 वर्षों तक 95% से अधिक का जीवन बीमा दावा निपटान अनुपात (सीएसआर) चुनें।
दावा निपटान प्रक्रिया और कंपनी द्वारा दावे निपटाने में लगने वाले समय की जांच करें।
जीवन बीमा की बिक्री जितनी अधिक होगी, औसत दावे का भुगतान मूल्य उतना ही अधिक होगा।
टर्म प्लान खरीदते समय व्यक्ति को जीवन बीमा में उच्चतम दावा निपटान अनुपात के बारे में हमेशा जागरूक रहना चाहिए। ऑनलाइन सुविधा का उपयोग करके, आप बिना किसी परेशानी के आसानी से टर्म प्लान का लाभ उठा सकते हैं। अपनी चिकित्सा स्थितियों, कमाई और अन्य जानकारी के बारे में विवरण का खुलासा करने से, आपको उच्च एसए प्राप्त होगा और दावों पर कार्रवाई करना आसान हो जाएगा। गैर-प्रकटीकरण तथ्यों या गलत बयानी और धोखाधड़ी के आधार पर जीवन बीमा योजना को अस्वीकार करने से बीमा कंपनी के सीएसआर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है। इसके अलावा, आपको अवधि चुनने में अन्य महत्वपूर्ण विशेषताओं पर भी विचार करना चाहिए, और जीवन बीमा कंपनियों के आईआरडीए दावा निपटान अनुपात 2024 के साथ-साथ अपने जीवन लक्ष्यों के अनुसार योजना बनानी चाहिए।
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