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जीवन बीमा उस व्यक्ति के बीच एक अनुबंध है जो एक बीमाकर्ता और एक पॉलिसीधारक है। आमतौर पर बीमा योजनाओं को जारी रखने की सिफारिश की जाती है। हालांकि, छंटनी के लिए अग्रणी मौजूदा अप्रत्याशित स्थितियों के लिए धन्यवाद, वेतन में कटौती, और अंत में दबाव आत्मसमर्पण। लोगों का मानना है कि अगर वे अपनी रेगुलर पॉलिसी को सरेंडर कर दें और उस रकम को इक्विटी फंड में निवेश कर दें तो उन्हें प्रीमियम लॉस के बावजूद कुछ आय अर्जित करने का मौका मिल सकता है। एलआईसी विभिन्न जीवन बीमा पॉलिसी योजनाएं प्रदान करता है। ये प्लान कई तरह की पॉलिसी शर्तों के साथ आते हैं ताकि एक व्यक्ति अपनी आवश्यकता के अनुसार लाइफ कवर प्लान चुन सके। एक बार एक अवधि चुन लिए जाने के बाद, पॉलिसी निश्चित अवधि के लिए जीवन बीमा कवर लाभ प्रदान करने के लिए चलती है। हालांकि, क्या होगा अगर कोई अपनी एलआईसी पॉलिसी अवधि समाप्त होने से पहले समाप्त करना चाहता है? यह कैसे किया जा सकता है?
कार्यकाल समाप्त होने से पहले लोग अपनी नीति योजना को समाप्त कर सकते हैं। प्रक्रिया को पॉलिसी योजनाओं का समर्पण कहा जाता है। आइए सरेंडर वैल्यू का मतलब समझें और अलग-अलग सरेंडर वैल्यू की गणना कैसे करें।
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एलआईसी के तहत किसी भी पॉलिसी को सरेंडर करने का मतलब है कि बीमाकर्ता को प्रीमियम के रूप में भुगतान किए गए पैसे का एक हिस्सा वापस मिल जाएगा, हालांकि इसकी पूरी अवधि पूरी करने से पहले शुल्क में कटौती के बाद। समर्पण मूल्य वह राशि/राशि है जो बीमाकर्ता को पॉलिसी को बंद करने और एलआईसी से इसे शामिल करने का निर्णय लेने पर देय होती है।
एलआईसी को पूरे तीन साल के प्रीमियम का भुगतान करने के बाद ही मूल्य देय होता है। पॉलिसीधारक जब चाहे अपनी पॉलिसी सरेंडर करने का विकल्प चुन सकता है। पॉलिसी सरेंडर किए जाने के बाद, कंपनी सरेंडर वैल्यू का भुगतान करती है जिससे कवरेज समाप्त हो जाती है।
इसके अतिरिक्त, निगम एक विशेष समर्पण मूल्य का भुगतान करता है जो गारंटीकृत समर्पण मूल्य के बराबर या उससे अधिक होता है।
एक व्यक्ति यूलिप, बंदोबस्ती आदि जैसी पॉलिसियों को सरेंडर कर सकता है, जो बीमा और निवेश दोनों की पेशकश करती हैं। यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि यदि आप टर्म प्लान सरेंडर करते हैं, जिनकी कोई परिपक्वता नहीं है, तो लाभ पॉलिसी में चूक का कारण बनेंगे।
निम्नलिखित तब होता है जब पॉलिसी सरेंडर की जाती है:
अभ्यर्पित मूल्य का भुगतान बीमाकर्ता को किया जाता है।
कवरेज रुक जाता है
भविष्य में पॉलिसी रिवाइवल की कोई गुंजाइश नहीं है।
पॉलिसी पर लागू होने वाले सभी लाभ लागू होना बंद हो जाते हैं।
आमतौर पर एलआईसी की पॉलिसी को सरेंडर नहीं करने की सलाह दी जाती है। हालांकि, अगर एलआईसी का पॉलिसीधारक अप्रत्याशित परिस्थितियों या वित्तीय मुद्दों के कारण पॉलिसी प्रीमियम का ध्यान रखने में सक्षम नहीं है, तो वह उसे सरेंडर कर सकता है और बेहतर दृष्टिकोण के साथ आगे बढ़ सकता है।
पॉलिसी सरेंडर के कुछ नुकसान हैं:
चूंकि किसी व्यक्ति का एकमात्र उद्देश्य एलआईसी पॉलिसी या किसी भी प्रकार की पॉलिसी में निवेश करना है ताकि वह भविष्य में अपने परिवार के वित्तीय पहलुओं को सुरक्षित कर सके। जब व्यक्ति अपनी एलआईसी पॉलिसी को सरेंडर करता है, तो उद्देश्य विफल हो जाता है क्योंकि लाइफ कवर फैक्टर अब उपलब्ध नहीं है।
अब, मान लीजिए कि कोई व्यक्ति अंतर्निहित कारणों से 3 साल पूरे होने से पहले अपनी एलआईसी पॉलिसी को सरेंडर करना चाहता है। अभ्यर्पित मूल्य शून्य हो जाएगा जैसा कि पहले कहा गया था कि अभ्यर्पित मूल्य प्रीमियम भुगतान के पूरे तीन वर्षों के बाद ही लागू होता है।
मान लें कि व्यक्ति ने एक विशिष्ट पॉलिसी को सरेंडर कर दिया है। फिर भी, कुछ वर्षों के बाद, वह उसी पॉलिसी में फिर से निवेश करना चाहता है, इसलिए उसे अनावश्यक रूप से बढ़ी हुई प्रीमियम राशि का भुगतान करना होगा। यह व्यक्ति की उम्र में वृद्धि के कारण होता है, जो बाद में और अधिक जोखिम की ओर ले जाता है।
किसी भी एलआईसी पॉलिसी पर लागू नियमों और शर्तों के आधार पर अधिग्रहीत बोनस दिया जाता है। चूँकि अब एक व्यक्ति ने अपनी पॉलिसी सरेंडर कर दी है, तो उसे वे लाभ नहीं मिलेंगे और प्रीमियम के रूप में भुगतान की गई राशि का केवल एक छोटा सा हिस्सा ही प्राप्त होगा।
दो अलग-अलग समर्पण मूल्य प्रकार हैं:
गारंटीड सरेंडर वैल्यू और
विशेष समर्पण मूल्य
गारंटीड सरेंडर वैल्यू के तहत, यदि कोई बीमाकर्ता पॉलिसी की परिपक्वता से पहले पॉलिसी को समाप्त करना चाहता है, तो उसे गारंटीड सरेंडर वैल्यू नामक एक विशिष्ट राशि के साथ भुगतान किया जाता है।
एलआईसी ब्रोशर के अनुसार:
गारंटीड सरेंडर वैल्यू = 30% X भुगतान किए गए कुल प्रीमियम।
प्रथम वर्ष के प्रीमियम और सभी जोड़े गए प्रीमियम या दुर्घटना लाभ या टर्म राइडर के लिए प्रीमियम को इससे बाहर रखा गया है।
भुगतान किया जाने वाला प्रतिशत पॉलिसी योजना और उस वर्ष पर निर्भर हो सकता है जिसमें कोई व्यक्ति पॉलिसी सरेंडर करेगा। प्रतिशत को आमतौर पर सरेंडर वैल्यू फैक्टर कहा जाता है, जो पॉलिसी मानदंडों के सीधे आनुपातिक होता है। इसका तात्पर्य यह भी है कि भुगतान किए जाने वाले प्रतिशत को धीरे-धीरे बढ़ाया जाएगा क्योंकि पॉलिसी परिपक्वता तक पहुंचती है।
एक उदाहरण लें; बता दें कि हरीश ने एलआईसी की जीवन अमर योजना खरीदी है। पॉलिसी की अवधि 20 वर्ष है। उसे सालाना 35,000 रुपये की राशि कर सहित चुकानी होगी। मान लें कि तीसरे वर्ष के बाद, वह अपनी पॉलिसी सरेंडर करना चाहता है। अब चूंकि उसे कुछ पैसे मिलने हैं, यानी गारंटीड सरेंडर वैल्यू। इसकी गणना इस प्रकार की जा सकती है;
प्रतिशत/सरेंडर वैल्यू फैक्टर *(प्रारंभिक राशि*वर्षों की संख्या जिसमें उसने निवेश किया है)
= 30%*( 35,000*3)
= INR 31,500
प्रतिशत/ सरेंडर वैल्यू फैक्टर = 30%
अब, अगर हरीश को भी कुछ निहित बोनस प्राप्त करना है, तो निहित बोनस के लिए समर्पण मूल्य की गणना इस प्रकार की जाएगी,
एक निहित बोनस एक बोनस है जिसे बीमाकर्ता को उसकी पॉलिसी की परिपक्वता के समय भुगतान करना होता है। मान लीजिए कि हरीश की पॉलिसी का बोनस मूल्य 65,000 रुपये है। 18% जैसे किसी भी संचित बोनस के लिए प्रतिशत या समर्पण मूल्य मान लें। समर्पण मूल्य की गणना इस प्रकार की जा सकती है;
समर्पण मूल्य = प्रतिशत/ समर्पण मूल्य कारक (18%)*(संचित बोनस)
= 18%*( 65,000)
= आईएनआर 11,700
मान लीजिए कि कोई व्यक्ति पॉलिसी बंद करना चाहता है। उस स्थिति में, उसे मिलने वाली राशि गारंटीकृत समर्पण मूल्य के बराबर या उससे अधिक होगी और इसे विशेष समर्पण मूल्य कहा जाता है।
विशेष समर्पण मूल्य की गणना प्रदत्त राशि, बोनस (यदि कोई हो) और समर्पण मूल्य कारक को गुणा करके की जाती है।
{(योग * किश्तों की संख्या) + बोनस (यदि कोई हो)}* समर्पण मूल्य कारक/प्रतिशत।
एक उदाहरण लेते हैं; आरिया ने एलआईसी की न्यू जीवन आनंद पॉलिसी योजना में 15 साल के लिए 15, 00,000 रुपये की गारंटी राशि के लिए निवेश किया है। अब मान लीजिए, उसे सालाना 50,000 रुपये का भुगतान करना है, जिसे वह तीन साल तक देगी। मान लीजिए कि चौथे वर्ष में, वह किन्हीं कारणों से अपनी नई जीवन आनंद पॉलिसी को सरेंडर करना चाहती है।
विशेष समर्पण मूल्य की गणना की जा सकती है:
विशेष समर्पण मूल्य = {(15, 00,000*(4/15) +40000}*40%
= INR 176,000
मान लें कि प्रतिशत/समर्पण मूल्य कारक 40% है
मान लें कि एकत्र किया गया बोनस INR 40,000 है
उपरोक्त दोनों मामलों में दिखाए गए चरणों के साथ, अब आप जल्दी से अपने समर्पण मूल्य के मूल्य की गणना कर सकते हैं। किसी को हमेशा पता होना चाहिए कि वे क्या चाहते हैं, क्या खरीदते हैं और रिटर्न के लिए अन्य वित्तीय उत्पादों के साथ तुलना करें। पूरी पॉलिसी और उसके सरेंडर पेनल्टी क्लॉज को समझने के लिए आप प्लानर की मदद ले सकते हैं।
सरेंडर वैल्यू फैक्टर बोनस के साथ पॉलिसी के पेड-अप वैल्यू का प्रतिशत मूल्य है। पॉलिसी योजना के पहले तीन वर्षों के लिए, यह आम तौर पर शून्य होता है। यह मान तीसरे वर्ष से ही बढ़ता रहता है। यह कंपनी से कंपनी और कई अन्य कारकों पर निर्भर करता है।
कई कंपनियां सरेंडर वैल्यू फैक्टर की गणना के लिए विभिन्न तरीकों का इस्तेमाल करती हैं। एक कंपनी भाग लेने वाली नीतियों के मामले में पॉलिसी के प्रकार, परिपक्वता समय, पूर्ण पॉलिसी वर्ष और लाभ निधि के प्रदर्शन जैसे कारकों का उपयोग करके समर्पण मूल्य कारक की गणना कर सकती है। प्रत्येक बीमा कंपनी उत्पाद विवरणिका या अपनी वेबसाइट पर अपने समर्पण मूल्य कारक की घोषणा नहीं करेगी। कोई सीधे बीमाकर्ता या एजेंट से जानकारी प्राप्त कर सकता है।
जैसा कि आपने देखा एलआईसी की पॉलिसियों को कभी भी सरेंडर किया जा सकता है। इसके लिए, किसी व्यक्ति को उसकी पॉलिसी सरेंडर वैल्यू का उचित अनुमान देने के लिए सरेंडर वैल्यू कैलकुलेटर प्रकाशित किए जाते हैं। किसी को आपकी पॉलिसी के बारे में कुछ जानकारी देनी होती है, और वोइला, कैलकुलेटर, आपको समर्पण मूल्य का एक मोटा अनुमान देता है।
एलआईसी सरेंडर वैल्यू कैलकुलेटर का उपयोग किसी भी बीमा कंपनी फर्म पर आसानी से ऑनलाइन किया जा सकता है। व्यक्ति को केवल अपना नाम, फोन नंबर, योजना का प्रकार, अवधि अवधि, किश्तों की संख्या, भुगतान मोड, और भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम, और पॉलिसी की अवधि पूरी होने के बारे में कुछ बुनियादी जानकारी प्रदान करनी होगी। एक बार जब वह इन सभी विवरणों को दर्ज कर लेता है, तो कैलकुलेटर उसे सरेंडर मूल्य प्रदान करता है।
किसी भी एलआईसी के समर्पण मूल्य की गणना करने का यह आसान और त्वरित तरीका है। लेकिन किसी को यह भी समझना चाहिए कि अपनी पॉलिसी सरेंडर करने से आप किसी भी लाइफ कवर से रहित हो जाएंगे। इसलिए इससे पहले प्रत्येक कारक की जांच करें।
एलआईसी पॉलिसी सरेंडर करने के लिए नीचे दिए गए चरणों का पालन करने की आवश्यकता है:
चरण 1: पॉलिसी बॉण्ड के साथ एलआईसी शाखा कार्यस्थल पर जाएँ। उसके लिए केवल उस शाखा में जाना होगा जहां से पॉलिसी खरीदी गई थी। कोई वैकल्पिक शाखा अनुरोध पर विचार नहीं कर सकती है।
चरण 2: समर्पण प्रकार के लिए पूछें; अन्यथा, कोई एलआईसी वेबसाइट से एलआईसी-पॉलिसी-सरेंडर-फॉर्म प्रकार डाउनलोड कर सकता है। प्रारूप बदलते रहते हैं, इसलिए शाखा से ही फॉर्म मांगना बेहतर है।
चरण 3: एलआईसी पॉलिसी को सरेंडर करने के लिए, कोई भी आधार कार्ड या पैन कार्ड जैसे आईडी प्रूफ को रद्द चेक कॉपी के साथ जमा कर सकता है, जिस पर आपका नाम लिखा होता है।
चरण 4: औपचारिकताएं पूरी होने पर, 7-10 दिनों में आपके खाते में नकदी आ जाएगी।
अस्वीकरण: पॉलिसीबाज़ारकिसीबीमाकर्ताद्वाराप्रस्तावितकिसीविशेषबीमाकर्तायाबीमाउत्पादकासमर्थन, मूल्यांकनयाअनुशंसानहींकरताहै।
*निवेशपोर्टफोलियोमेंनिवेशजोखिमपॉलिसीधारकद्वारावहनकियाजाताहै।
** आईआरडीएआईद्वाराअनुमोदितबीमायोजनाकेअनुसारबीमाकर्ताद्वारासभीबचतेंप्रदानकीजातीहैं।मानकटीएंडसीलागू।
†Policybazaar does not endorse, rate or recommend any particular insurer or insurance product offered by any insurer. This list of plans listed here comprise of insurance products offered by all the insurance partners of Policybazaar. For a complete list of insurers in India refer to the Insurance Regulatory and Development Authority of India website, www.irdai.gov.in
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